购买时沟通不充分

　　事实上，像庞先生这样的投资者不在少数。目前银行理财产品包括保本和非保本理财产品等。记者从上海市第一中级人民法院金融审判庭了解到，对于保本理财产品的保底条款，法律是承认其效力的。如果投资者确有亏损，可以起诉银行要求其按照合同约定履行义务。而对于非保本理财产品，在银行方已进行充分的风险揭示后，投资者应当自担风险。

　　但最大的问题在于，很多投资者在购买银行理财产品时，并没有充分了解“预期收益率”的真实含义，因过于相信银行而轻视投资风险；而一些银行在向客户披露预期收益率时也可能存在隐瞒、夸大等现象。

　　上海市第一中级人民法院金融审判庭庭长宋航表示，一些理财产品在销售时存在有失规范的问题包括四方面。第一，部分产品在销售时信息披露不充分、不及时，片面强调“固定收益”，夸大收益率，口头宣传突破产品说明和协议约定。第二，不少商业银行对客户的风险评估重视不够，对客户的风险教育流于形式，存在避重就轻甚至是避而不谈等问题，导致一些风险承受能力弱的中低收入者和中老年人群，购买了与其风险承受能力不相适应的理财产品。第三是少数银行工作人员存在重自身业绩轻客户利益的问题。最后，有些银行的工作人员存在代客户签署有关文件或抄录风险提示以及未得到客户书面授权即进行交易的情况。

　　“习惯购买银行理财产品的投资者一般都比较保守，投资肯定都寄望于赚钱，没人希望亏钱。”中国农业银行(601288,股吧)某理财经理张先生对记者表示，一般银行在出售理财产品的时候，会针对收益、风险、变现等条款跟投资者做充分沟通，尽量避免这种纠纷发生。“但沟通的过程中，双方对同一问题的理解可能也不一样，所以这些问题没法完全杜绝。”

　　对于银行工作人员对投资者作出一些口头承诺的问题，上述张先生表示：“可能一些银行的新员工比较容易做这种事情，而经验丰富的理财经理一般不会这么做。”

　　“我觉得银行理财产品应该尽可能结构简单。”某外资银行个人财富管理部门负责人告诉记者，一些结构特别复杂的创新型理财产品，投资者可能没法充分理解。“投资者可能以为自己购买了类似债券的稳定收益产品，结果却是风险很高的衍生产品，这种情况在金融危机的时候确实发生过。”