又加息了！金融机构人民币存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是央行今年以来第三次加息，也是自去年10月20日以来的第五次加息。

　　虽然每次加息幅度都不大，但架不住“小刀慢拉”：经过五次加息，一年期存款基准利率已由2.25%上调至3.5%，五年期贷款利率已达到7.05%的高位。针对这一变化，有存款的市民如何最大限度地享受利率变化带来的实惠？“房奴”们又该如何应对？投资有哪些注意事项？昨日，记者请我市部分银行的金融理财师为大家支招。

　　1、存款：活期利率无增减转存算好“临界点”

　　7日加息后，1万元一年期定期存款的利息将由325元增加到350元，增加了25元。

　　每次加息消息公布后，都会有市民到银行将原来存的定期进行转存，以尽快享受调高后的存款利率。

　　转存是否合算呢？建设银行金融理财师李良说，今年前两次加息，活期利率均有所上调，而这次加息，活期利率保持在0.5%不变。根据规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只按活期利率付息。因此，转存是否合算，要算好“临界点”。

　　她说，计算转存“临界点”的方法为：360×存期（以年为单位）×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。如果存入的天数已大于转存“临界点”，则不要进行转存；若小于或等于转存“临界点”，则可以进行转存。

　　以一年定期存款计算，转存“临界点”应为360×1×（3.5－3.25）÷（3.5－0.5）＝30。也就是说本次加息后，一年期存款如果是在30天之前存的，转存就不划算了。

　　她说，根据该公式测算，三个月、半年、二年、三年、五年定期存款的转存“临界点”分别为9、16、46、60和90。

　　2、房贷：明年才要“算总账”提前还款多考量

　　每次加息，最郁闷的要数“房奴”们了。李良介绍，以一套贷款总额为30万元、还款期限20年的首套住宅为例，加息后商业银行贷款每月还款额增加了44.89元；公积金贷款每月的还款额则增加了32.84元。

　　同样以上述贷款标准为例，经过三轮加息，商业银行每月的还款额累计增加了80.49元，而公积金贷款则累计增加了65.38元。

　　交通银行金融理财师王晓颜说，因为我市90%以上的还贷市民选择的是“次年调整”。这就意味着，今年的三次加息以及年内可能继续加息，都将从明年1月1日起“算总账”。

　　对于想提前还款的市民，王晓颜建议“不要冲动”。她说，是否提前还款，还要综合考虑家庭经济承受能力及资金的收益率。如果准备提前还款的资金，通过其他理财产品或投资渠道收益超过7.05%，提前还款是不合算的。

　　招商银行洛阳分行理财经理许帅峰则提醒说，有三类人提前还贷需三思：第一是享受首套房下浮优惠利率的借款人；第二是使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的借款人；第三是使用等额本金还款法，且还款期已经超过1/4的借款人。