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“中国保额分红之父”杨智呈:保额分红产品可带来更高保障
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[导读]:作为保险公司最高端的人才,精算师偏爱保障型险种,而不是像普通人那样热衷投资类险种。时至今日,我国被国际保险界认可的精算师只有3人,杨智呈就是其中之一。

  “一个馒头的作用,在平常并不明显,但对于地震中掩埋在废墟里的人来说,可能就是救命的口粮;分红也是一样,以保额为基础进行红利分配,并通过年度红利复利递增,客户可以看到资金的快速增长,却不能随便使用,一旦发生理赔或保单满期可一次性领取,是用在刀刃上的钱。”他认为,保额分红的作用,就是在风险发生急需用钱之际,同样的保费投入带来了更高的保障。

  自2010年以来,旨在缓解通胀压力的加息措施,令一年期(及以上)银行存款利率明显超出了人身险产品2.5%的预定利率。

  “有助于保险销售的‘低利率时代’已经过去,这令保险产品面临极大考验,因此我们的产品主打保障牌,保额分红险已经成为我们的主打产品。”杨智呈介绍称,利率环境已经发生了变化,保险公司的产品策略也应相应调整,不论是个险产品,还是银保产品,目前主要的业务渠道都已更换为保额分红险,改变以往重理财、轻保障的产品形态。

  据悉,目前杨智呈主导的生命人寿也在主推保额分红险,2010年,生命人寿分红险占比由2009年的72.4%提高到87.5%,其中,现金分红险占比下降到23.0%,保额分红险提升至64.5%;万能、投连险则降至6.0%。

  精算师谈理财:35岁后应该为养老做准备

  谈到对个人理财的看法,杨智呈坦言目前很多人的投资组合是不健康的,即所谓哑铃型理财组合:家庭资产一头是储蓄,另一头是股票等风险型资产,“不少老百姓爱存钱又爱冒险,这是很奇怪的事情!”

  在杨智呈眼里,好的理财组合就像营养餐一样,搭配合理不挑食才是最健康的,反映到资产配置上,就是在“储蓄-投资-保障”这三个方面进行金字塔式的安排。在他看来,在这个金字塔结构中,保险扮演着“基础设施”的作用。杨智呈建议,对于中产家庭来说,合理的资产配置方式应该把收入的10%~20%投入风险保障,不超过30%用于投资,其他用于个人储蓄。

  杨智呈认为,人在35岁后就应该开始考虑自己的养老问题,“拿出10%的收入并不会影响你的生活水平,但几十年积累下来就是巨大的财富。而购买保险就是一种强制储蓄,让小钱变成一种财富。”在个人进行资产组合时,要把保险考虑进去。一般而言,期交类分红保险产品收益增长稳定,受经济周期的影响较小。

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