终身寿险不可少

　　在此基础上可对晚年生活做长远规划，适当考虑3～5年期分红型终身寿险，期限不适宜太长，因为随着时间的推移，王先生家庭的收入水平有可能会下降，不能让未来的保费成为一种负担。分红险更加注重理财规划方面的收益，既可以强制储蓄，还能享受到保险公司的分红，一般保险公司都要将70%左右的收益作为分红给投保人。如果需要的话，可以通过附加定期寿险来加强对人身安全的保障。

　　针对王先生的实际情况，以新华保险公司的红双喜两全保险为例来说明。该险种既可以作为教育的存钱罐，为子女准备教育金，又可以作为养老的蓄水池，为晚年生活筹集养老金，分3年交10年领和5年交10年领两种。以每年投入10000元的3年交为例，在每年交费时可以获得600多元的固定收益（3年约1800元），此外还有连续10年的分红，还可以享受1倍的疾病保险、2倍一般意外和3倍特定交通工具意外身故保障，在保险到期后还可以享受终了分红。这种“会长大”的保险也正是其独特和诱人之处。

　　保险的配置上需要注意的是，根据自身的实际情况选择合适的交费方式和交费期限，期交适合未来一定时期内收入稳定的人群，而趸交则适合目前有一定资金积累而未来收入不确定的人群。保险的配置除了在额度和费用上要坚持“双十原则”外，还要注意适度，并不是保险越多保障功能越强大，适合自己的才是最好的，不要让保费成为家庭的负担。

　　投资理财锦上添花

　　在理财产品的选择上要注意：一是要尽量拓宽投资渠道，分散投资，降低风险，提高收益；二是要合理配置资产，长短期互相搭配，固定和浮动收益相互结合，高低风险兼而有之。投资收益的80%要靠配置，只有配置合理，才能保证稳健的收益。

　　固定收益类产品的配置

　　固定收益类产品包括银行存款、债券和货币型基金等，这些产品的收益比较稳定，风险较低，但在抵御通胀方面显得乏力。在当前央行不断加息的情况下，不建议做长期选择，可以考虑1年以内的银行存款或者理财产品，亦可选择通知存款，这类产品既有活期存款的便利，又可以享受高于活期存款的收益。通过这样的搭配，既可以保证资金的灵活周转，不至于让家庭陷入流动性危机，又能获得相对较好的收益。建议王先生将家庭资产中10万元用于搭配此类理财产品。其中5万元分别存为一年和半年的银行定期存款，并选择到期后本息自动约转。另外5万元用于购买银行保本收益型短期理财产品，如招行的安心回报人民币理财产品、节节高升理财产品；浦发银行（9。18，0。02，0。22%）的汇理财稳利计划；民生银行（5。97，-0。03，-0。50%）的钱生钱理财等。

　　权益类资产的投资

　　权益类资产包括股票，基金等，收益和风险都比较高，操作起来需更加慎重。王先生已近不惑之年，需要承担更多的家庭责任，应以稳健型的投资理财为主。股票之类的高风险投资，不建议过多涉及。可多关注基金的投资，充分利用专家团队的优势为自己的投资理财服务，需要多留心，增加对基金产品和基金经理的了解，选择业绩较好且长期稳定的基金坚持持有，如中银稳健增利债、华夏全球精选、鹏华价值优势等。可以拿出家庭资产的40%，即5万～8万元，用于购买股票型和债券型基金。通过两者的互相搭配，既能在经济形势不好时抵御大盘下降的损失，又可分享经济快速增长的收益。

　　基金定投

　　选择2～3只基金组成一个基金组合，按月投资，坚持长期持有。既可筹集养老费用，还能为女儿以后的大学教育乃至后续教育准备资金。之所以要强调基金定投，一方面是由于它的强制储蓄作用，有利于资金的积累，另一方面就是基金定投可以平均成本，分散风险，享受复利效应。这也是理财中流行的“懒人理财法”，省时省心。王先生每月结余4000余元，可将其中的2000元用于基金定投。以每月投入2000元为例，坚持投资10年，以平均3。5%～6%的年化收益率计算，10年后本息可达到29万～33万元，仅收益就达到了5万～10万多元，收益比较可观。根据基金定投的特点，建议选择股票型或指数型基金用于定投，从长期投资的角度来说，这有利于获得相对较高的收益。如华夏策略精选、交银保本等。