产险银行保险的范畴

　　银行保险是金融创新的产物，上世纪80年代发源于欧洲，目前已在全球普及。关于其概念，一般认为是银行和保险公司通过相互融合和渗透，实现资源共享和整合，以一体化的经营形式，向客户提供与保险相关的金融产品和服务。

　　商业保险可分为产险与寿险。产险主要经营财产损失险、责任险、信用与保证险，以及与寿险重合经营的短期意外与健康险。产险银行保险的范畴既包括银保双方如何合作开展产险业务，也包括采取怎样的经营模式。

　　在业务开展层面，由于目前国内金融业实行分业经营，因此银行作为保险公司代理人销售保险产品是最主要的方式，典型的是银行人员直接销售，也有银行人员将客户转介绍给保险公司人员（保险顾问）实现销售，近年来还出现了银保合作进行电话与网络直复营销方式。此外，银行作为投保人向保险公司采购产品，也可纳入广义的产险银行保险范畴，具体可分为银行为客户采购业务以及银行为自身采购业务。

　　在经营模式层面，按银保融合程度，一般可分为普通代理、战略联盟、合资企业、金融集团等，具体如何选择则取决于所处的金融和法律环境以及竞争战略需要等因素。

　　产险银行保险的主要特点

　　从国际经验和国内情况看，银行保险在产险领域的发展明显不及寿险，这主要与产险银行保险的自身特点有关，如能根据这些特点采取策略有效解决存在的问题，产险银行保险的未来具有巨大的发展空间。

　　1．产品功能主要是提供风险保障

　　寿险银行保险产品多以个人投资功能为主、兼具人身风险保障功能，如分红险、投资连结险、万能险等，主要与储蓄及其他银行投资理财产品进行竞争，具有一定的比较优势。产险银行保险产品主要承保客户在办理银行各项业务时涉及的财产及相关利益损失风险。近年来也出现了将风险保障与投资功能相结合的产险投资理财产品，但业务规模有限。

　　2．销售途径可利用银行多种渠道

　　寿险银行保险业务主要通过银行基层营业网点销售，主要针对银行的个人客户，近年来也开始营销企事业客户。产险银行保险业务的客户相对广泛，银行的信贷、结算、理财、银行卡等渠道都可开展相应的产险业务。

　　3．业务流程相对复杂多样

　　寿险银行保险业务一般标准化程度较高、产品价格固定、核保与出单方便，较适合银行人员销售，复杂的寿险银行保险产品近年来也尝试采用保险顾问销售。产险银行保险业务的标准化程度较低，有的产品简单、适合银行人员销售，但相当比重涉及逐单核保定价，宜采用保险顾问销售。

　　4．价值贡献主要通过承保环节

　　寿险银行保险业务既可为银行提供代理收入，又可助其稳定资金来源；寿险公司的收益既包括承保利润（保费收入减去偿付及经营费用支出后的结果），也包括将保费资金进行投资的收益，后者相对更为可观，因此其支付银行的手续费标准通常在投资收益框架内确定。产险银行保险业务主要为银行提供代理收入，有的保险产品还可为银行业务提供风险保障；产险公司的收益主要为承保利润，由于业务品质较好，其支付银行的手续费比例相对较高。

　　5．银保双方的合作与融合难度相对更高

　　寿险银行保险由于在产品功能、销售渠道及业务流程等方面和银行的其他理财业务较为相似，银保双方相对容易合作开展业务，银行投资参股保险公司也主要选择寿险。产险银行保险业务则主要集中在某些领域，规模相对较低。虽然通过资本纽带可有效提升产险银保双方的融合，但需要充分的战略设计、制度安排及有效执行。