产险银行保险的发展状况

　　1．业务开展现状

　　我国产险银行保险业务起步很早，即使在上世纪50年代起国内保险业基本停业，进出口货运险等业务仍然通过中国银行办理；80年代初，国内保险业恢复并与商业银行相继从人民银行分离出来后，保险公司依靠银行信贷力量开展产险业务非常普遍。据测算，2011年，国内产险银行保险保费规模约为300亿元，占产险总保费收入不足10%。目前业务主要集中在三个领域：一是银行企事业贷款业务领域，对贷款抵押物或大型固定资产贷款项目，根据贷款合同约定一般均办理财产险，此外银保双方还尝试合作开展企业贷款保证险、贸易融资信用险等业务；二是银行个人贷款业务领域，银保双方曾合作大规模开展房贷险、车贷险等业务，具体包括财产损失险和还贷保证险。由于诸多问题，还贷保证险、房贷项下财产损失险等已基本退出市场，车贷项下财产损失险业务则正常稳定开展；三是银行个人理财业务领域，银行在网点销售投资理财型产险产品，或纯风险保障型产品，如家财险、意外险、汽车交强险和商业险等。

　　2．经营模式状况

　　普通代理是目前国内最常见的银行保险经营模式，并普遍采取“多对多”合作。战略联盟模式也少数存在于市场，银保双方签定战略合作或全面业务合作协议，除开展保险代理业务外，还进行资金结算等其他业务合作，关系相对更为稳定。近年来，国内金融业尝试综合经营探索，出现了工商银行间接参股太平保险、中国银行直接全资控股中银保险、中信集团参股中信银行(601998，股吧)和天安保险、平安集团收购深圳发展银行成为金控集团等各种形式的银保资本纽带关系，银保双方关系明显紧密，开始规划银保发展战略、对保险资源加强管理、共同开发产品、建立银保专业队伍等。

　　3．存在问题

　　总体而言，国内产险银行保险尚属于起步阶段，资源尚未被充分挖掘。究其原因，一是银保双方对彼此的经营价值导向、业务运作模式、风险管理机制、文化差异等方面缺乏足够的认识和沟通；二是银保双方在战略规划和组织实施上缺乏系统性的思考和安排，未形成一致的行动方案，创新的动力和机制不足；三是业务体系未充分建立，产品相对单一，销售模式尚不稳定，流程建设、销售管理、IT支持等较为落后，业务开展较为粗放；四是在销售行为上存在争议，利用银行信贷资源违规搭售或强势销售保险、采取高额手续费竞争等方式，既损害了客户利益，也使银保双方耗费了品牌价值和客户资源，阻碍了业务健康持续发展。银保双方只有通过努力提升核心竞争力、充分发挥协同优势、为客户创造价值，形成三方共赢，才能真正实现产险银行保险的成功。