保险专家表示，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。具体的投保应遵循先保障后投资，先人身后财产的顺序。

　　经济下滑保障不能降

　　保险专家表示，降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不会因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。许多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”或“快速返现”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。

　　意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在宏观经济增长乏力的情况下，先满足此类保障需求；倘若经济实力允许，也可一并考虑。

　　具体来说，经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。如果能接受“不能返钱”的消费型产品，最好先购买保障类产品；如不能接受“不能返钱”的消费型保险，则可购买传统分红险，在此基础上对金融市场、经济走势有较好的把握和领悟能力，再选择万能和投连险产品不迟。

　　建议消费者在做出投保决策之际，不仅要看保险产品本身内含的预定收益率(传统储蓄类长期寿险)，要判断保险产品未来可能的收益水平(如分红产品的实际红利水平、万能险的实际结算利率和投连险的实际收益率)，更要看懂其中的保障内容，看重其中的经济补偿功能。

　　万能险：降息通道下收益有限

　　2012年上半年以来，各家保险公司的万能险结算利率普遍保持“低位运行”状态，主要寿险公司万能险结算利率近一年内基本保持在4%(年化)左右的水平，且几乎每月都呈现下降趋势。

　　查询7月刚刚出炉的各大保险公司万能险结算利率，6月份绝大多数万能险结算利率在3.5%-4.75%区间内，仍低于其业绩比较对象5年期定存利率4.75%。

　　根据保监会规定，万能险必须有保证承诺的保底收益，其下限是1.75%，上限是2.5%。在目前环境下，万能险的结算利率可能进一步下滑，因为万能险资金主要投资于各类债券和现金，降息之后，万能险的收益率也会有所下滑。

　　不过比起其他投资方式，万能险还有其特色：一是具备一定保障功能。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”

　　万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

　　二是缴费相对自由。相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资。只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。