三是降息通道中万能险依然具备比较优势。2011年以来5年定存利率持续维持5.5%水平，对于保单存在较大替代作用。本次降息后5年定存基准利率下降到4.75%，使得万能险与5年定存利率缺口进一步收窄，这对于保险产品竞争力恢复有一定促进作用。随着降息通道打开，理财产品、债券的收益率也持续下滑，保险产品竞争力将会有实质性恢复。

　　分红险：分红不稳定可按需购买

　　分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险，但每年的分红具有不确定性，红利部分没有收益保证。

　　与传统寿险相比，分红险不仅同样有传统险种的特点，而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率，大约在2%-2.3%，若分红部分能达到2%左右，年收益约能超过4%。

　　当然，如果消费者过于看重红利部分，那么在如今这样一个低利率环境下，而且股票市场也相当疲软，此时分红险并不是最好的选择，因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意，年度分红水平不会太理想。

　　投连险：账户类型不同影响不同

　　很多时候，消费者对于投连险的认识总是与股市联系在一起。其实，每个公司的投连险产品一般都会设置几个风格迥异的账户，供不同风险偏好的客户选择。而这些账户主要是根据其投资方向不同来区分的。

　　货币型、偏债型的账户受货币和债券市场利率的影响较大，降息后此类账户收益会降低。

　　而直接投资于股票市场、偏股型基金的账户，单位价格波动主要受股票市场影响，由于投连险“上不封顶下不保底”，完全取决于投资收益情况，而且盈亏完全由客户自担，保户承担的风险较高。可能享有较高的回报，也可能承担较大风险，可以说“玩的就是心跳”，保户的心情都得随着账户价格“蹦极跳”。

　　因此，个人投资者在选择投连险时，一定要认清自己的风险承受能力，然后去选择适合自己风格的账户。一旦选择错误，要及时调整，比如通过同一产品内部不同风格账户的转换等方式进行弥补。

　　今年6月份部分险企万能险结算利率：

　　公司账户名上半年收益率过去一年收益率过去两年收益率

　　太平人寿太平智选动力增长13.73%-8.43%-11.33%

　　泰康人寿泰康积极成长12.06%-6.59%17.54%

　　华泰人寿华泰进取7.45%-6.42%2.19%

　　平安人寿平安精选权益7.36%-9.99%-11.18%

　　建信人寿建信主动积极7.02%-4.39%3.7%

　　平安人寿平安进取6.45%-6.45%-1.02%

　　长生人寿长生卓越成长6.09%-10.40%1.89%

　　光大永明光大策略5.96%

　　光大永明光大永明进取5.76%-8%-5.44%

　　国泰人寿国泰增长5.36%-13.19%-3.14%

　　中宏人寿中宏行业焦点5.14%-15.5%-11.81%

　　泰康人寿泰康基金精选5.12%-11.27%-2.1%

　　公司名称账户名称6月结算利率

　　中航三星寿险家旺B款5.5%

　　安邦人寿财富增长666号终身寿险

　　盛世3号终身寿险、白玉樽1号终身寿险

　　光大永明稳保丰5.43%

　　英大人寿英大元鑫二号4.80%

　　光大永明金保鑫4.70%

　　瑞泰人寿瑞赢之选4.85%

　　中英人寿金彩人生终身寿险B款4.60%

　　泰康人寿e理财终身寿险4.55%

　　华泰价值永恒两全保险(万能型)4.55%

　　联泰大都会财富智胜两全保险4.50%

　　中意人寿万能理财账户(个险)4.50%

　　幸福人寿万佳欢盈4.50%

　　生命人寿智鑫终身寿险4.20%

　　新华人寿至爱无双终身寿险(万能型)4.20%

　　海康创富赢家终身寿险4.10%

　　中国人寿(601628)瑞祥终身寿险(万能型)4.05%（来源：北方网）