房产规划

　　由于张女士与前夫均不想保留原住房，购房是当前急需办理的事项。目标是购房总价200万元的房子，母亲的住房需要明年才能出售，根据目前的资产情况，难以全额付款，只能使用贷款方式。假设首付30%，即60万元，其余用贷款方式解决。首付可用婚前财产30万元，以及目前离婚时分得的银行存款35万元中的30万元解决。

　　首付以外的140万元缺口，先用住房公积金解决。目前住房公积金账户余额8.5万元(建议取出另用)，每月工资2万元，每月可交公积金4800元。个人最高贷款额35万元、贷款17年(退休前年龄)、贷款利率4.5%计算，每月可还贷款2990元。剩下的105万元用于商业贷款方式解决，按等额本息方式，以贷款17年，利率7.48%计算，每月还贷款9109元。考虑到每月还款数额较大，在明年卖掉母亲的房子后，可提前还掉一部分贷款，以降低每月的还款压力。

　　购车规划

　　对此支出可用两部分资金解决。一是可将8.5万元公积金取出；二是目前多数银行支持分期付款方式购车，剩下的6.5万元可用此方式解决，为减轻压力，可在18期内还清，目前某行费率为7.02%，则每月还款3611元，其中一期加收4563元费用。

　　假设10年后换车，仍购买一辆现值15万元左右的车，按4%通胀率，届时需要22万多元，可一次性付款。

　　学费规划

　　张女士的女儿目前小学毕业，即将上中学。初中为义务教育，费用低，高中时为非义务教育，假设每年现值1万元，大学2万元，研究生3万元，届时每年分别为10927元，23881元和39143元。该项费用按目前收支和投资等情况，完全可以轻松应付。

　　保险规划

　　目前，张女士家庭中没有任何商业保险，做好保险规划非常重要。根据“双十法则”，家庭保费支出应为家庭年收入的10%左右，保额在净年收入的10倍左右，张女士家庭年收入为30万元，因此，每年保费支出应在3万元左右，保额在300万元左右，基本可以买足保险需求，保障全家幸福无忧。

　　重点做好以下保险：一是意外险，二是寿险，三是重疾险。

　　旅游规划

　　为保证旅游品质，假设旅游支出增长率与通胀率相同。在张女士60岁退休时(17年后)，旅游费用仍按前期标准。该项费用按目前规划的收支和投资情况完全可以支付。