保险规划有三个层次，首先，某个家庭需要确定在保险的四个功能中，要利用哪一个或哪几个功能，为此愿意花费多少钱，即确定主要的保险需求和为此支出的保费；其次，要把这些需求分拆到家庭内的不同成员身上，即确定被保险人和保额；最后，才是每个人具体要买什么保险，即确定险种和缴费期等。在日常生活中，大多数保险代理人都忽略了在第一个层次中最关键的确定需求环节，而是直接推销险种，再根据保费确定保额，被保险人是谁也无所谓，反正有人交保费就可以了，结果造成很不好的后果。
如有一个经济条件一般的三口之家，一年能承担的保费不过六七千元，父母年龄都比较大了，只有社保，独子快30岁了，什么保险都没有，这样的家庭其实最需要的是利用保险的保障功能。首先给儿子投保医疗保险和意外保险，但保险代理人直接向他们推销了一份6000元的投资连结保险，被保险人还是父亲，结果后来孩子生病住院，却得不到保险的任何赔偿，家里经济状况越发恶化，连续期保费也难以为继。由此可见，保险要买，还得买对了，完善、正确的保险规划非常重要。
保险规划还是有时效性的，它不是一蹴而就的，而是一个动态调整的过程，每个家庭的保险规划应随着家庭情况的变化，如买房、结婚、生子，或者职业、家庭收入、健康状况的变化，而对原来规划作相应的调整补充，如减额缴清、增加保额等。
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