相比货币基金销售过程中所必需的身份证、银行开户账户等用户资料，互联网理财产品开户流程普遍十分方便快捷。以余额宝为例，支付宝会将用户资料自动提供给天弘基金，不用用户多费心。这些用户并没有在天弘基金开设账户，天弘基金对余额宝客户的服务，也主要是通过“阿里旺旺”来实现。

　　换言之，支付宝借用了基金公司的直销牌照，对自己的客户提供了购买基金、享受基金收益的服务。

　　此外，虽然一般货币基金也可以做到T+0赎回，但必须等到当天收市清算后资金才能到账。互联网公司利用自身信用中介的职能，可以让客户做到账户实时消费和向账户转账，这是一般货币基金无法提供的服务。

　　亏损风险

　　很多互联网理财产品只提出“预期收益率”，但既不承诺保本、也不承诺收益。许多投资者有这样疑问：

　　互联网理财产品究竟会不会出现亏损风险？业内人士表示，每一款理财产品都会存在风险。虽然“宝宝”们在收益保障上不如定期存款等理财方式，但相对于国债、股票型基金等理财产品，“宝宝”们所挂钩的货币基金属于风险较低的产品种类。虽然在目前市场上，互联网公司不会承诺收益，但目前来看，预期收益应该是可以实现的，至少不会相差太多。作为像阿里巴巴和腾讯这样的大公司，对于初期推出的产品，如果达不到预定的收益，也会影响其未来推出的理财产品。

　　一般来说，货币基金发生亏损必须同时出现两个情况：一是持有债券收益率大幅度上升，导致债券价格大幅下跌；二是基金大量赎回，货币基金被迫抛售债券，造成了实际的亏损。

　　按照目前情况来看，互联网理财产品亏损的几率非常小。

　　如果银行方面在针对互联网基金主要投向的协议存款上“动手脚”，比如，就像坊间传言的那样，要求货币基金提前支取协议存款要罚息(目前是免息的)等，以此来抬升“宝宝”们的资金成本，其收益率肯定会打些折扣。

　　不过，虽然亏损风险不大，但是各款产品对比，风险程度还是有所区别的。我们以“余额宝二代”来分析。

　　2月14日，阿里巴巴趁元宵节推出“余额宝二代”。有分析机构指出，这是一款普通万能险理财产品，7%的保本收益不一定会达到，其风险也超过“余额宝一代”。

　　“余额宝二代”相当于珠江人寿“汇赢一号”的元宵节特供版。珠江人寿官网显示，“汇赢一号”是该公司去年推出的一款万能险。之前这款产品的预期年化收益率是4.8%，保底收益率是2.5%，不收取初始费用和管理费用。

　　投资者需要知道的是，万能险产品的预期收益和银行理财产品的收益并不同，客户所得收益是保险公司定期公布的实际结算利率，而且计算收益率还要涉及投保初始费用及提前退保或部分支取费用，实际收益或将低于其宣传。

　　另外，同在2月14日，腾讯推出“定投宝”，与之前的微信理财通挂钩货币型基金不同，腾讯“定投宝”挂钩的基金类型是股票型指数基金，投资方向是股票市场，因此也具有更高的收益和更大的风险。不过与其他股票基金相比，定投宝将门槛降低到类似于货币基金的水平，购买金额10元起，且进出无任何手续费用，目的是吸引更多的互联网理财用户。

　　支付安全

　　互联网理财产品出现以后，关于互联网支付技术上的安全性的疑问也越来越多。

　　购买互联网理财产品和在网上购买其他产品一样，都有支付环节的操作，与其他网上购物一样面临安全风险。如果是在电脑上购买，最大的风险在于盗号木马盗取支付账户，同时也要当心高仿付款页面的钓鱼网站。同时，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足，也可能会造成用户详细资料的泄露。

　　如果是在手机端购买，要当心手机木马获取root权限后精准盗取账号密码，或者利用“透明悬浮层”的方式直接盗取支付密码等支付重要资料。同时，如果用手机购买理财产品，还要当心下载到“山寨版”手机软件，目前有大量被植入手机木马的山寨版，通过不安全的应用市场和小型论坛、搜索引擎推广等进行传播，如果下载到这些应用，在支付时的账号密码甚至手机验证码都会直接被木马制作者获取，很可能造成账户被盗。在下载应用时，要选择知名服务商，或选择有完善安全审核机制的安全的应用市场下载手机软件。

　　资料显示，目前有大量金融理财类钓鱼网站通过搜索引擎推广进行钓鱼诈骗。对于网购经验不足的用户，更应该尽量购买知名大公司的产品，如果收益明显高于市场主流产品的收益，那么一定要小心。如果在支付后出现资金未到账、界面卡住等现象，一定要立刻联系商家，如有疑问还可以联系银行尽快冻结账户。