此前保险上线的分析中，我们提到：互联网对于保险的改变是全方位的，除了渠道的去中间化特性，除了依托平台设计产品，还有产品设计思路、售卖渠道和公司架构上的转变。如果说众乐宝是一次对保险对象的激进实验，那么刚刚出世的“参聚险”则在产品上更强调了互联网的开发思路。对于保险业即将出现的变革，这仅仅只是开始。

　　在之前的文章中，我曾经提及了在互联网力量加入之后，互联网作为渠道对于理财的影响，并且在最后提及了众安保险正在革新整个产品设计环节。不过，我当时并没有深入探讨“众安+AT”模式会给互联网金融带来什么改变，以及众安保险是如何改变这些环节的。

　　令人意外的是，仅仅在几天后，3月17号，众安保险就联合聚划算发布了一款名为“参聚险”的产品(关于产品的详细介绍，请看文末的官方介绍)。大概浏览了这款产品的相关信息，不得不说，粗看下不起眼的产品，背后所体现出来的众安保险对于互联网的把握能力，所体现的互联网产品思路，值得其他所有金融机构来思考和学习。

　　众安保险的产品开发新思路

　　“参聚险”是个什么产品？

　　简单来说，“参聚险”是一个“以保代费”的针对聚划算保证金开发的保险产品。原本，商家在参加聚划算的时候，需要冻结一笔保证金，但是现在商家只要购买了“参聚险”就可以了，费率是0.3%。这个差距有多大？聚划算页面上有一个案例：商家小A原来参加聚划算要冻结50万的商品保证金，选参聚险最高只需要1500元！

　　当然，这东西好不好要商家说了算，更需要关注的是，众安保险这次在“参聚险”产品中使用了快速迭代更新的思路进行开发。这在以往银行强势渠道下，是基本不可能实现的情况。

　　如果要简单描述一下这种迭代的思路，大致上是以下的模式：

　　了解渠道用户——开发第一代产品(众乐宝)——投放渠道运营——收集渠道数据——开发第二代产品(参聚险)——投放渠道运营……

　　传统基于银行渠道的保险产品开发，只有上述模式的第一根链条，或者说，是一个完完全全的黑箱。

　　一份传统的新产品开发方案一般包含以下五个部分：分析总结精算部形成的档案；制定开发计划，确定人员、时间表及所需资源；研究新产品相关的产品知识以及相关的国内外技术；协调公司内外资源；确定合适的定价方法和完成开发。(via保险公司新产品开发策略)

　　这仅仅是一个从渠道到产品的过程，用户只不过是附注在渠道上的数据，用户需求被定义为少数的几种。这和银行占据强势渠道分不开，比如多数保险公司在分析银行渠道客户的时候都只有5种类型：中高收入用户、中低收入用户、消费信贷客户、房产信贷用户和特殊用户(如信用卡)。

　　缺失用户的直接后果就是所有保险公司面向的用户需求都没有大的差别，表现在产品上就是产品的高度同质化，比如保险分红险之间的差别仅仅是产品组合和费用的差别。

　　另外，不到最后一天发布的时候，消费者看不到这个产品，而当产品发布的时候，离开发的时候已经过去了一年甚至更久的时间。在消费者需求变化越来越频繁的时候，这可不是个好消息。这逼得保险公司也只能去提供一些通用型产品，在特殊需求(如信用卡)成气候之前，保险公司也很难提供针对性产品。

　　互联网迭代思路“入侵”保险业

　　而在我所描述的众安保险迭代模式中，不知道有没有人注意到第一代产品后标注的“众乐宝”——同样是以保代费，同样是面向阿里巴巴平台商家，都是帮助卖家去释放积压的保证金，释放生产资金。

　　众安保险通过数据发掘出了平台卖家对于“以保代费”的需求，并且针对性地开发了第一代通用型产品“众乐宝”，并且把产品投放到平台运营，这就解决了部分卖家的积压资金问题。通过这个过程，众安保险也进一步收集了产品的使用数据和卖家需求，然后，他们发现，聚划算商家是其中比较特殊的一个群体。