广东创新保险+信贷模式 巧解小微企业融资难题
向日葵保险网
[导读]：小微企业，特别是涉农小微企业融资难，一直都是挡在企业做大做强、国家经济转型道路上的“拦路虎”。为解小微企业融资难题，广东推广东创新保险+信贷模式。
该模式主要有三个特点，一是融资成本较低，申请人可按照人民银行最低基准利率贷款，保险公司保险费率一般为2%，政府对贷款人提供50%保费补贴，或同时提供利息补贴；二是坏账风险共担，可根据政府角色的差异，采取政府、银行、保险公司“按比例共担”“政府先赔”、“政府兜底”等不同风险分担形式。另外，则是监督机制完善，政、银、保三方会在协议中对贷款风险进行“封顶”，确保风险总量可控。
如今，该模式已由最初的佛山三水试点逐步推广到江门、云浮、惠州、清远等地。广东保监局统计显示，今年上半年，广东“政银保”业务累计已发放贷款4.2亿元，支持涉农企业近800家次。“政银保”已然成为了广东发展小额贷款保证保险、运用保险机制缓解小微企业融资难题的一个主要载体。
多方共赢“保险+信贷”支持小微成效显著
不光是“政银保”，其余两种模式也各具特色。其中，商业化模式，由保险公司与银行合作，通过市场机制运行，针对有资金需求，但通过传统渠道难以获得贷款的企业和个人，贷款风险由保险公司根据合同约定承担。
据了解，这类产品的市场化程度高，覆盖面广、放款时效快，能解小微企业燃眉之急，目前业务已遍及全省。最新统计显示，今年上半年，商业性小额贷款保证保险为近8万企业、个体工商户及个人获得贷款近45亿元。
而广东创新推出的“服务中心”模式，则介于上述两种模式之间，取两者之长，即政府“出力不出钱”，通过整合公共资源，为保险公司、银行提供小微企业资信信息，协助建立并完善逾期贷款追偿机制，主要经营风险由保险公司承担，是准政策性保险业务。
“该创新模式的优势在于，可在有效管控业务风险的基础上，使企业融资成本比一般民间借贷低3成以上；同时，政府还可通过服务中心对特定行业提供补贴支持，进一步降低企业融资成本。”广东省保监局相关负责人说。今年2月，江门市成立了全省首个小微企业贷款保证保险服务中心，目前正准备在中山等地推广服务中心模式。
事实上，作为缓解小微企业融资难题的一个新思路，近年来，小贷险受到了中央和有关部委的高度重视和积极鼓励，曾多次在文件和会议中明确提出相关工作要求。目前，国内已有多地试点小贷险并取得了一定成效。
从广东的实践来看，根据省政府统一部署，省直有关部门在制定扶持小微企业相关政策时，已将贷款保证保险作为一项重要工具。今年5月，广州市出台了《广州市政策性小额贷款保证保险试点实施办法》，明确每年安排3000万元支持其发展。
广东保监局相关负责人表示，“保险+信贷”模式，不仅提高了小微企业信用等级，有效缓解了其融资难题，同时，在增强银行贷款资金安全性，减轻政府财政压力的同时，也为保险业服务实体经济发展，进一步发挥行业功能提供了更广阔的空间，实现了政府、小微企业、银行、保险公司多方共赢，取得显著的社会效益。下一阶段，广东将在总结部分地区试点成功经验的基础上，继续创新工作机制，形成行业合力，大力推动“保险+信贷”合作模式，更好地服务小微企业融资需求，支持好“大众创业、万众创新”。
