理财变保单究竟谁担责？

向日葵保险网

[导读]：李先生在银行工作人员的推荐下购买了2万元的理财产品，还收到了一份保险合同当作赠品，一年后，发现银行卡资金被扣2万元。此时，才知自己买的是保险产品，被保险人是其妻子，还要续交4年费用，想退保，却面临着高额的手续费。

　　保险公司应承担什么责任？

　　保监会于2012年专门下发了《人身保险公司销售误导责任追究指导意见》，保险公司存在销售误导行为的，不仅保险公司将受到保监会的行政处罚，保险公司的相关责任人员也将受到追责。

　　保险代理人应承担什么责任？

　　一般销售误导行为属于保险代理人（包括个人代理人和机构代理人）超出保险公司授权范围的行为，属于越权代理或无权代理。如果保险公司因保险代理人的误导行为遭受处罚或其他损失，基于保险公司与保险代理人之间的保险代理合同，保险公司可以追究保险代理人的法律责任。但从实务来看，因个人保险代理人流动性较大，个人财务能力有限，保险公司成功获得相应赔偿的案例并不多见；而较多保险代理机构目前在市场中处于优势地位（如本案中的银行），保险公司因销售误导追究保险代理机构法律责任的案例目前也并不多。

　　综上，可以说，销售误导行为不仅损害广大消费者的利益，从长远来看，本质上也损害了保险公司的利益。减少销售误导行为的发生，需要保险公司进一步完善其内控制度、加强销售人员培训，也需要监管部门、保险公司等共同加强消费者教育相关工作，提高消费者识别保险产品相关风险的能力，从根本上杜绝销售误导行为的发生。

　　3、是否以死亡为保险金给付条件的保险合同必须由被保险人亲笔签字，否则合同无效？

　　安杰律师意见：以死亡为保险金给付条件的保险合同并不以被保险人亲笔签名同意并认可为有效条件，即使被保险人未亲笔签名同意并认可，保险合同并不必然因此而无效。