网贷联姻保险给投资者“定心丸”
向日葵保险网
[导读]：聚焦在P2P网贷之上的目光从来就不曾少过，无论是其跑马圈地迅速扩张，还是平台跑路风险暴露，都让投资者在被其吸引的同时又对风险充满担忧。
可见，银行存管为投资者的资金锁上了第一道防线。
保险：可否构成第二道防线
监管的发力无疑给2P网贷市场注入了一股“清流”，那么金融业内，除了银行的助力，另一传统大佬——保险是否也能联姻P2P，进一步守护投资人的资金呢？
事实上，随着监管部门严禁P2P网贷行业自行提供产品担保，越来越多P2P网贷机构除了引入第三方担保公司外，还开始探索引保险公司“入伙”的新模式。
李伟群解释称，一旦能给P2P 网贷产品引入保险保障，无形间等于给P2P网贷产品提供了双重保障—即便第三方担保公司难以履行P2P网贷产品兑付义务，保险公司也能帮助P2P网贷产品完成到期兑付责任。
据悉，阳光保险此前与安企金融、乐金所、海银会、中信麻袋理财、恒瑞财富、九信金融、91快车、花生金服、e融宝、小算盘财富网、点滴理财、小猪资本、鲁班钱包等多家金融平台达成合作意向，为部分互联网金融平台提供资金安全相关的保险服务。此外，国寿财险、天安财险、中国人保等多家保险公司，也陆续与P2P平台开展合作。
据李伟群介绍，目前网贷平台与保险公司的合作，按照保险对象的不同，合作方式的不同，可分为以下几种模式：保平台；保借款项目；保风险准备金；保投资人资金账户安全； 保借款人人身意外伤害；保董责。
具体来看，第一种模式——保平台的信用保证保险产品，是与P2P网贷行业最相关联的产品，但由于P2P网贷平台借款人素质、还款能力参差不齐，并且缺乏历史累积数据，核保成本较高，因此保险公司对网贷平台提供这类产品还是较为谨慎，制定的费率较高而愿意承担的保额较低。而其余几种模式则是，保险公司对P2P网贷机构所有产品进行分类，根据不同类别产品的违约风险设定差异化的风险敞口与赔付比例，作为计算保费的主要依据。
事实上，国外的P2P保险发展已经风生水起。全球第一家做P2P 保险的是德国的Friendsurance公司。这些公司主要面向财产险，主要的经营模式为：首先将所有投保人的保险单进行分类（分成小组），组合成不同的保险资产池，即保费基金。如果小组中有人出险，金额较小的部分由保费基金理赔，超出部分则由保险公司理赔。如果保险期间内未出险，将会返还保费基金。根据Friendsurance 数据统计，大约有94%的用户获得了现金回馈。
因此，不难发现，在P2P网贷风险暴露且行业洗牌加剧的背景之下，P2P引入保险，对投资者来说确实有“定心丸”的作用，能在一定程度上降低投资风险”。
