分红险的分红功能需要成本
张凯老师提醒投资者，投保人购买分红险时所付出的成本，实际上已包括了分红成本。换句话说，如果用同样的成本买纯保障性的产品，保额一定会比分红型保险大得多。著名保险教授郝演苏接受记者采访时也明确表示，“分红功能是要付出成本的”。所以，专业人士提醒投保人在购买分红险前一定要搞清楚自身需求。第一，如果你特别注重保障，或者根本还没有一张保障型保单，而且你月收入也不高，其实对你来讲最重要的是买一张花费不多、但保额更大的纯保障型保单，而不是分红险。第二，即使业务员声称“理财型分红险”，也不是一般意义上的理财产品，她首先还是保险产品。如果你退保需要付出高昂的成本，而购买银行的理财产品退出时所付成本极低。因此，也有资深的专业保险人士根本不主张将保险与任何理财产品进行比对。如果发生死亡或者出现意外，只有保险产品能给予赔偿，其他任何产品没有此功能。这才是保险的本来面目。第三，如果你特别看重分红险的投资分红功能，张凯老师提醒你注意，从投资角度讲，在资本市场处于上升期时，分红险的投资收益一定不会比基金、股票等高风险的投资收益高。
专业人士提醒，投保人买保险产品时首先要考虑保障，保障是理财配置方案的金字塔最底端，一个人没有保障，或者没有足够的保障，理财收益再好，一旦意外发生，对你及家人而言无异于空中楼阁。
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