银监会日前下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（以下简称《通知》），引起强烈反响。银监会下发《通知》的目的在于：规范银保双方的销售行为，防范销售误导风险，保护消费者利益。只有全面解读《通知》规定并正确执行，维护银保市场的健康稳定发展，才能真正有益于保护消费者利益。

　　银保新政目的

　　是促进银保市场的健康发展

　　当前，银保市场已成为银行业和保险业的重要业务领域。银保市场的健康稳定发展关系到两个行业的稳定与繁荣，规范市场行为、维护市场稳定发展是银监会和保监会的共同目标。

　　银行代理保险业务的迅猛发展带动了保险业的繁荣。一是增长速度快。截至2010年10月，全国银行渠道代理保费收入4564.2亿元，占全国总保费的比例为50.49%，同比增长40.4%，高于总保费增速8.12个百分点；二是产品日益丰富，过去主要是意外险和贷款保证保险等简单产品，现在已涉及到分红险、万能险和投资连结保险等众多复杂产品；三是缴费方式多样。期缴业务从无到有，截至2010年10月，银保期缴业务在新单业务中占比达到16%左右。银行代理渠道成为保险业稳定发展的重要渠道。

　　银行代理保险业务的迅猛发展带给银行丰厚的利润。一是代理手续费率高。据统计，2010年1-10月，全国各银行收取代理保险业务手续费及佣金164.97亿元，同比增长45.46%，手续费率为3.61%。2010年10月调整存贷款利率前，银行存贷款利差最高的是一年期，为3.06%，远低于银行代理保险业务的手续费率；二是银行承担风险小。银行从事贷款业务要承担较大的资金风险，而代理销售保险后，保险风险由保险公司承担，银行的手续费收入是纯收益。

　　银行代理保险业务的迅猛发展给老百姓带来了实惠。银行保险业务绝大部分是人身保险业务，其中80%的业务为分红险、万能险和投连险，保监会自2008年开始要求全行业调结构，投连险销售量迅速下降，分红险成为主要产品。分红险除保障水平相对较高外，还有1.5%-2.5%的保底收益，且根据险种交费期限的不同和公司的经营水平，还会有分红。同时，各保险公司均建立了分红特储和万能险平滑机制，以确保投保人收益相对稳定。2010年2-9月，万能险年化结算利率最低3.75%，不仅跑赢了银行存款利率，也跑赢了CPI。在规范销售行为，跟老百姓解释清楚保险功能的前提下，保险以其集风险保障、收益稳定的优势，不失为老百姓财产保值增值的好渠道。