从理财的角度出发，我也会建议客户降低股票等高风险资产的配置，而适当加大低风险产品的投资比例，分红险作为一种低风险的投资产品，也是一种不错的选择。不过我们在给客户提出购买建议时，一般都首先会询问他是否购买了其他保险产品。只有在购买了意外、医疗以及养老等其他保障型产品以后，我才会建议客户购买分红险，而且是少量配置。

　　现在许多银保产品其实都是分红险，但与银行的其他理财产品相比，收益并不高。对于那些看重收益的客户者来说，还是尽量少购买分红险。国外分红险产品之所以卖得很好，那是建立在保障型产品基本饱和的基础上的。而目前我国保险业的现状是许多人连保障型产品都不愿意购买，分红险就更不用说了。从这个角度讲，分红险的真正热销可能还要等待很长的一段时间。

　　投资者在购买时也要弄清楚自己的需求，从自身需求出发，不要因为保险公司的促销或者某种产品的畅销而购买。购买保险的基本顺序还应该是倒金字塔，先买保障性产品，比如意外险、定期寿险、重疾险，再买具有理财功能的产品。即使是购买分红险也要控制其在家庭资产中的比例，少量配置。

　　“火爆”之后更应回归保障

　　诸少云：现在分红险市场完全可以用“火爆”来形容。其原因有几个，首先就是其他投资市场不景气，在2007年的大牛市中，人们都去买股票了，买保险的人就很少；其次和保险公司的积极营销有关，个人认为这是目前分红险畅销的主要原因。受到新会计准则实施影响，各家保险公司都加大了对分红险的销售力度，可以说纷纷使出了浑身解数。不少公司更是大“秀”红利。推出了大额分红，在吸引了客户眼球的同时也使得分红险保费收入突飞猛进。

　　分红险产品有自己的独特优势。与基金公司等相比，保险公司在资金的投资渠道上更加广泛，收益率也会比基金更加稳定，可以说是一种稳健型的投资工具。不过分红险的分红是不确定的，分红的多少是要和保险公司的自身经营水平挂钩的，因此在选择分红险时，最好要考虑到这家保险公司的投资水平，然后再进行购买。

　　在分红险“火爆”的背后，我们还需要“冷思考”。从根本上讲，任何一款保险产品，其本质都应该是保障。在目前大多数人的保险理念尚未形成之际，我们更应该推崇保险的保障功能，而不是理财功能。兼顾保障和理财看起来很美，但其实两方面可能都做不好，分红险的保障不高，与消费型保险产品相比差距很大，而从理财上看，投资收益同样不高，客户完全可以通过基金定投等其他理财方式来实现理财的目标。因此我认为，作为一款保险产品，最终都应该回归到保障的本质上，而理财的功能应该由其他理财工具来完成。