理财建议

　　首先要建立保障，刘先生的家庭正处于收入和事业的上升期，对任何一家庭来说，保障都是稳健发展的安全垫，为家庭达成财务自由起到保驾护航的重要作用，而刘先生家庭中夫妻二人只有单位的基本保障，所以当前最迫切的是建立家庭保障体系。刘先生是家庭的主要收入者，假如出现了意外，那么所有理财目标将无法实现，建议购买5份高保障，低保费的20年期定期寿险，每份年缴保费520元，保额20万元。5份保费共2600元，保额100万元。夫妻两人各购买保额20万元的重大疾病保险，约年缴保费2000元。这样家庭每年保费支出为4600元。

　　理财目标一购车：由于5年后换房支出较大，建议先购买在8万元左右的国产轿车，第一年的收入节余128000-70000-4600=53400元，赎回债券型基金3万，共8.34万元，可实现购车计划。

　　理财目标二积攒女儿教育金：高等教育的开销属于阶段性高支出，不事先准备，届时将难以负担，而且教育金最没有时间弹性和费用弹性，必须要预先规划，才不会因为财力上的不足影响孩子的上进心。8年后由于学费增长率4%，所以上大学第一年学费为PV(4%，8，-3)=4.11万，4年共需FV(4%，4，-4.11)=17.45万，PV(10%，8，17.45)=-8.14万，现投资偏股型基金8.14万元，在年平均收益率为10%的情况下，8年后为17.45万元。12年后留学需PV(4%，12，-20)=32万，两年共需FV=(4%，2，-32)=65.28万，PV(10%，12，65.28)=-20.8万，现投资偏股型基金20.8万元，12年后为65.28万元，合计需投资偏股型基金20.8+8.14=28.94万，现投资组合中的29万正好用来做未来的教育金。

　　理财目标三换房计划：现值100万的房子5年后房价经计算为127.63万，假设第一年买车后储蓄余额未增加，以后年储蓄额为128000-70000-4600=53400元，由于4年后购房，建议将每年节余投资债券型基金，可积累23.36万元，10万债券型基金年平均收益率为6%，5年后为12.38万元，夫妻两人住房公积金帐户5年后可累积到15万元左右，旧房5年后出售可获得44.67万元，合计95.41万元，房款缺口为127.63-95.41=32.22万，20万可办理公积金贷款，还款期限20年的月等额还款，每月还款1320元，12.22万办理商业贷款，还款期限20年的月等额还款，每月还款947元，合计每月共需支付房贷还款2267元，年还款27204元，低于年储蓄额53400元，可实现换房计划。

　　通过理财策划，刘先生家庭在不影响生活质量的情况下完成了理财目标，实现了换房接父母养老，孝敬双亲的心愿，并且为女儿未来的教育做出了完善的规划，准备了充足的教育金，理财师提醒刘先生家庭要及早进行养老规划，从而不影响退休后的生活质量。