"老阿姨啊，我看你经常来我们行取钱的。其实你都办成储蓄不划算的，现在储蓄利率那么低。这款产品的收益率比储蓄高多了，每年2万元，存十年，期满就能拿回本金和祝寿金，而且每年还能拿5%~6%左右的分红。多好啊。"

　　刘阿姨虽然被说得有些心动，但不敢自己直接做主，就捧着工作人员给的产品宣传册回家给儿媳妇看。

　　"妈妈呀，您年纪大了，不适合这种产品的。你想想看，你每年存那么多钱进去，一年下来最多只能领到1000块左右的分红钱。万一中途有急用想把本金取回来，你知道要损失多少吗？就算你中途不取钱用，难道你这些钱要等到10年以后再派用场吗？"媳妇的一番言论让刘阿姨打了退堂鼓。

　　因为作为保险产品而非"储蓄产品"，分红险在前几年支出的实际运营、管理费用，还有代理人或代销渠道佣金，还有风险成本等，也是不低的，只是不像万能险、投连险那样一项一项地列明，它主要体现在和保险合同一起发到投保者手中的那张《现金价值表》上。在最初的三年甚至五年内，现金价值的累积速度是比较慢的，换而言之，如果那时想要退保变现，损失是不小的。

　　而真正的储蓄，可以随时变现，损失的只是利息多少，其本金是100%保证归还的。这也是分红险和储蓄之间的根本差异。很多推销人员打着"储蓄"的幌子来卖分红险，其实是违规的。

　　消费者还是要"量体裁衣"

　　对消费者而言，分红险真的是最佳选择么？难道其它险种都不如分红险"好"？

　　"不能这样说，无论是传统保险、分红、万能及投连险，都能满足客户特定需求，各有其优势。'一险独大'对保险公司甚至整个行业也会形成风险，因此公司在业务结构上仍要保持一定合理性（包括发展传统产品等），而客户仍是要根据自身的需求来选择产品。当然，这也有赖于销售人员提高自己的专业素养和职业素质。"长生人寿总精算师王龙根认为。

　　无论市场上流行什么，对消费者而言，需要秉持的保险理念还是"量体裁衣"、"度身定做"，不同的险种，有不同的特性，不同人群有不同的保险需求，必须让产品为自己的需要服务，而不是跟风买流行时尚。

　　买保险，到底是买保障，还是想"分红"，想要得到高收益？作为理性的消费者，一定要事前想清楚。

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