如果30岁开始投保每年保费10000元，假如很不幸第二年发生了意外，那么能留给家人的身故保障金也许都不足20000元，更别说用此险作为基本保障了。假如在66周岁后发生不幸，就只有有效保额的150%的身故保障金了，在容易发生意外的晚年，却留给家人的很少，想体现中国式的关爱也许只能是美好的愿景罢了。
3.变现难，变现成本高
3年或5年存满后，如果要退保的话，只能领取现金价值。可现金价值经过3-5年后，一般也就是你所存保费的50%-65%左右，其余的保费都被保险公司扣除掉作为运营费用、风险管理费用还有资产管理费用等。如果你定期领取返还额，那么现金价值还要减少一部分，所以退保或利用“保单贷款功能“变现，则损失的部分远远超过你所能承受的范畴。
4.投资收益无竞争优势
国外发达国家寿险资金净投资回报率也就在6%—8%左右，将此部分收益能分给分红险投资者将会更少，这还是成熟国家的投资渠道非常广泛的结果。现在国内由于寿险资金投资渠道尚没有完全打开，寿险资金净投资回报率也就在5%左右（这还是6次加息的结果），其中保单价值按不超过2.5%的预定利率，能分红的就只剩下的可分配盈余的70%以上，所以各公司按现金价值看当年分红大概3%—4%，即使有人寿的8%以上的分红，也只是某一年的情形罢了。
所以，这类分红险主要是给那些为了保全资产、避债、避税，转移资产，为资金寻找绝对安全的长期投资渠道的富人准备的。
当然如果有客户是严重的风险厌恶者，就是看中保险资金收益稳定性，中长期内没有大笔花销的可能性，为了养老做准备，那么此类保险也不失为一种较好的选择。
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