私企老板王先生一年前在朋友的劝说下购买了某保险公司的分红型寿险，还附加了据说超级划算的重疾险，每年共投资1万多元。

　　去年8月，当保险公司销售人员通知王先生缴纳第二年保费时，第一次认真研究了保单的王先生才发现，自己其实根本不需要这样一份保险。“我这份保险主要是分红型寿险，在我身故后会留给女儿一笔财富。可我从48岁开始缴保费，去世后才能给女儿留下20万元，这对于在美国的女儿来说，实在算不得遗产，她完全不需要这点钱。”

　　那么面对这样一张保单，王先生该怎么办呢？

　　[方案一]马上退保是下策

　　王先生首先想到的就是退保，反正才缴了一年的保费，损失不算大，不如马上退出来，减少损失。

　　可保险专家算了一笔账，像王先生这种刚缴费一年的情况，退保是最不划算的，只能拿回约十分之一的保费，也就1000多元。

　　据了解，这还真怪不得保险公司。因为大部分长期寿险产品第一年的保单现金价值都非常低，最低的为零。王先生这款保单要好一些，也仅为每1000元保额，现金价值为7元多，他的保额是20万元，现金价值也仅为1500—1600元。再加上退保需要付一定的手续费，所以“损失”不小。

　　其实，保单的现金价值是逐年递增的，因此，王先生可以多缴几年保费之后再退保。一位给22岁女儿投保每年1000元保险产品的冯女士，她女儿在自己缴纳了六年保费后，也就是她28岁时选择退保，就成功退出了全部投入的保费。

　　[方案二]降低保额为上策

　　那么，如果降低保险的保障额度，就可以少缴一点保费，每年可能只需要5000—6000元，这样是不是会好一点呢？

　　保险专家表示，这种方案更适合那些经济周转不开，无法足额缴纳保费的保户。王先生如果确实也有投保需要，也可以通过这种方式减少损失，同时为自己提供一定的保障。比如，他可以将20万元的保障，降低到10万元，这也等于相应减少一半的保费支出，类似于部分退保。但是相对于不管不顾地全额退保，这种方式不仅可以减少直接的经济损失，也可以得到一定的保险保障。

　　另外，再缴几年保费后，王先生还可以办理减额缴清。比如，王先生缴纳5年保费以后，可以将这些年的保费折算成现金价值，作为一次性缴费平均分配到20年中，计算出一个新的保额，虽然保障降低了许多，但是也不用再投入资金了。