目前，分红险保费入账占据寿险市场的半壁江山，一险独大已成定局。数据显示，前4个月分红险保费收入在寿险中超过50%，有的公司该类产品保费收入占比高达80%。不仅如此，面对市场的激烈竞争，各保险公司还纷纷通过红利来吸引客户，除了年度红利外，通过特别红利彰显公司优势，成为寿险市场上的一道风景。

　　太平洋（601099，股吧）寿险近日宣布，今年7月1日至2011年6月30日，将发放红利51。5亿元，其中，正常年度红利约42。9亿元，特别红利约8。6亿元。此前，泰康人寿也宣布，从2010年7月1日至2011年6月30日，将对800多万购买分红险的客户派发超过36亿元特别红利，是泰康人寿历年累计分红的30%。

　　太保寿险在计划发放特别红利的同时，还重磅推出“鸿鑫人生两全保险（分红型）”，既可一年一次返还现金领到终身，又可附加重疾险，具有保费豁免功能；而泰康人寿的策略如出一辙，高调宣布特别红利计划的当日，也推出一款“财富人生终身年金保险（分红型）”。由此可见，高额分红的背后是对客户和保费的激烈争夺。

　　不过，我们同时也了解到，分红险也不是每次都能分红，因为每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。由于分红险返还时间长，对资金流动性要求高的客户同样不适合购买。那么该如何看待目前分红险的热销？分红险分红的不确定性该如何认识，在家庭理财中又该如何购买分红险呢？本期我们邀请了保险公司和银行的理财专家，共同为大家出谋划策。如果你有什么好的理财建议，或者你在理财方面有自己独特的想法，欢迎发邮件到jrzblw@163。com进行交流。

　　分红险热销由产品特点决定

　　施维军：分红险是现在保险公司的主打产品，在10多年前同样也是，即使是万能险和投连险等保险产品走红的时候，分红险在保险产品中依旧占据主流。它的热销主要还是由产品自身的设计决定的。保险产品的主要功能是保障，这是满足客户防范意外伤害风险的需求。但有客户可能就觉得如果只是单纯的保障，如果没出意外付出的保费好像白白浪费了，如果保费在提供保障的时候还能够有一定的投资收益，那就太完美了。分红险就是将客户的保障需求与理财需求有机结合起来，客户在有风险的时候就利用保障功能，无风险的时候就用理财功能。这是分红险能够畅销的主要原因。

　　分红险的投资比较保守，适合那些稳健型理财的人。它既可以起到强制储蓄的功能，又能够抵御通货膨胀，作为资产配置中的稳健资产，可以说是必不可少的。不过也正因为如此，客户在购买分红险时也要对投资收益有清醒的认识，可能会有一些保险业务员在推销产品时会只说高档分红收益，不说或尽量少说产品的中档和低档收益，对此客户自己要心里有数。现在所有的分红险产品说明书上都有详细的分红收益介绍，客户一定要看清楚了再决定。分红险的分红是不确定的，虽然实际中都是每年有分红的，但在理论上甚至有不分红的可能，毕竟这和保险公司的投资能力有关系，客户要有清醒的认识。

　　作为一款保险产品，虽然分红险具有理财功能，但保险产品最主要的功能依旧是保障，分红险也不例外。客户在购买分红险以后，不要经常去比较分红的多少，更不能因为分红少就去退保，这是得不偿失的。毕竟分红只是产品的辅助功能，长期看能够战胜通货膨胀，但短期内的分红可能会时好时坏，客户对此要理性对待。