宋明华：作为保险产品中的一款投资理财型保险，分红险具有两大主要优势，首先就是安全，这对那些追求资金安全性的投资者来说意义非凡，其实就是可以抵御通货膨胀。在国外的保险市场中，有80%以上的产品都属于分红险，很多人购买分红险的目的就是理财和抵御通胀。目前分红险的热销也是和这两个优势密不可分的。

　　很多人在购买分红险时都有这么一个疑问，分红险的分红是不确定的，有时高有时低，其实我觉得，分红险最大的魅力就在于分红的不确定性。因为分红保险是长期持有的，人们投资股票基金，不也都是有赚有亏的吗？而且长期下来能够稳定获利的也只是少数，而分红险就能够保证你长期获利。从保险公司资金的投向来看，大多数还是投资于银行存款、债券等低风险产品，高风险的股票等投资比例一般都控制在20%以下，因此从长期看收益还是可以保证的。所谓收益的不确定性是基于机构投资高于个人投资收益的不确定性。分红险返还期一般都在10年以上，在这么长时间里完全可以实现资金的长期理财目标。

　　当然，不是所有的客户都适合购买分红险。保险的第一原则肯定是保障，客户在购买分红险时我们首先都会建议他们先购买意外、医疗等基础保险产品，最后再考虑分红险；其次用来购买分红险的资金一定要是闲钱，而且要专款专用，毕竟分红险是一项长期投资，而且要持续投资，因此客户一定是要用长期不用的闲钱，这一点也很重要。当然客户在购买时也一定要看清楚产品的具体说明书，不要轻易被高收益所误导，只有自己心里有数了，将来即使分红收益较低心里也不会慌。

　　与其他两种投资理财型产品万能险和投连险相比，分红险是风险最小的一个。今年以来富人险很畅销，其实大多数也是分红险产品。他们之所以选择分红险，也是考虑到资金的安全性。不少客户尤其是企业老板都是几十万甚至数百万地购买分红险，很大一个原因就是考虑到万一企业破产了，自己生活还可以得到保障，实现个人资产的风险管控，实现资产保全。

　　低风险资产可以少量配置

　　滕媛媛：分红险最近的热销，我认为更多的可能是避险资金的流入导致的。受国际金融危机影响，投资者的理财风格逐步趋向于稳健，这是兼具保障功能和稳健收益的分红保险受到很多人关注的主要原因。最近股市和楼市状况不佳，包括很多打新股的资金也逃离了股市，加上现在还有加息预期，购买分红险就成为一些客户的选择。

　　从理财的角度出发，我也会建议客户降低股票等高风险资产的配置，而适当加大低风险产品的投资比例，分红险作为一种低风险的投资产品，也是一种不错的选择。不过我们在给客户提出购买建议时，一般都首先会询问他是否购买了其他保险产品。只有在购买了意外、医疗以及养老等其他保障型产品以后，我才会建议客户购买分红险，而且是少量配置。

　　现在许多银保产品其实都是分红险，但与银行的其他理财产品相比，收益并不高。对于那些看重收益的客户者来说，还是尽量少购买分红险。国外分红险产品之所以卖得很好，那是建立在保障型产品基本饱和的基础上的。而目前我国保险业的现状是许多人连保障型产品都不愿意购买，分红险就更不用说了。从这个角度讲，分红险的真正热销可能还要等待很长的一段时间。

　　投资者在购买时也要弄清楚自己的需求，从自身需求出发，不要因为保险公司的促销或者某种产品的畅销而购买。购买保险的基本顺序还应该是倒金字塔，先买保障性产品，比如意外险、定期寿险、重疾险，再买具有理财功能的产品。即使是购买分红险也要控制其在家庭资产中的比例，少量配置。