“家庭资产正如漏斗里的水，风险就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。”一位保险专家如是表示，尽管我们有必要借助投资理财实现资产增值，但利用保险封堵风险敞口是一大前提。

　　也就是说，保险独具防范风险的优势，能够防范投资者因意外、疾病等增加的家庭财务风险。家庭风险管理专家表示，风险保障的费用支出应占金融资产配置的10%左右。

　　值得一提的是，目前保险的理财功能也日益凸显，在提供风险保障的同时，也能使资产实现保值增值，有效缓解通胀压力。

　　保障之外可获“双收益”

　　分红险除返还生存金特征外，还可以依据保险公司的经营收益带给投资者红利。面对通胀压力，此类保险受到了不少投资者的青睐。数据显示，上半年分红险在寿险市场“一险独大”，保费收入占到寿险总保费收入的91.6%。

　　保险顾问解释，分红险提供生存金和红利双重收益，在一定程度上帮助投资者应对通胀，避免资产缩水。

　　保监会规定保险公司应至少将分红险业务当年可分配盈余的70%分配给客户，而红利多少与保险公司的投资紧密相关。伴随着保险资金投资渠道的不断放开，也逐渐推高了分红险的收益。目前国内保险业整体分红收益基本保持在3.5%-5%，一些经营状况良好的保险公司更是给出了6%-7%的收益。这表明分红险成为寿险中抗通胀和利率变动的主力险。

　　除了红利外，分红险还能定期提供生存保险金返还给投资者，作为每年的固定收益，如果若不领取这部分生存金，一些保险产品还将按照公司公布的生存金累积生息利率复利滚存，生存金累积生息利率保证不低于1年期定存利率加1%。

　　例如，投保人购买某款分红险，每满两个或三个保单年度将获得10%-15%不等的生存保险金，直到获取所交全部保费。此后，每年获得保险金额6%的生存保险金直至终身，在获取一定分红收益的同时，还能享受身故保障和3倍保险金额的意外保障。

　　不过，上述保险顾问指出，尽管分红险的收益较为稳健，很大程度上满足投资者保值增值的目的，但仍不能与银行理财产品、基金、股票、黄金等简单比较，因为保险的本质功能仍然是保障。

　　目前市场上分红险的保障功能往往表现为提供身故或全残保障。投资者还可以通过附加其他险种来达到医疗疾病等方面的保障。例如，一位36岁的王先生购买一款缴费期为20年的分红险，可以通过缴较低廉的保费来附加购买意外险、意外住院定额给付医疗险、重疾险等来完善风险保障。

　　“分红险的理财与风险保障属于长期规划，不能像股票、基金、理财产品等进行短线操作。”理财顾问提醒，分红险变现能力较弱，购买需要具有持续缴费能力，如果退保将导致资金受损。

　　保险专家也解释，分红险生存金的领取要在一定周期之后才能开始，而通常来说头几年的分红也都很低。因此，短期内可能有大笔经济支出的家庭或者收入不太稳定的家庭都不太适合购买分红险。