从国外保险市场来看，意外险投保率极高，甚至达到了100%的覆盖面。与之相比，国内保险消费者受固有观念影响，对意外险接受程度较低，意外险覆盖面并不高，且大多数消费者均倾向于选择附加意外保障类的分红险，而较少选择费用低廉、保障额度高的纯意外险，因此存在理财有余、保障不足的缺陷；由于所购险种以短期意外险、医疗险和分红险等为主，保障程度有限，人均赔偿额度很低。

　　意外险作为人身保障的基础，事实上很受国内保险公司重视，因此国内的意外险产品非常丰富。大致上可分为两类产品：一类是综合性意外伤害保险，保障责任涵盖因意外导致的残疾、烧伤及身故，甚至还包括意外医药补偿责任；另一类是专门的交通工具意外保障。如果再细分，还有专门针对飞行意外的航意险产品。

　　根据不同的工作性质和出行规律，不同人群可以选择不同的产品进行搭配。比如平时较少出行的人群，可以根据出行时间考虑购买时限较短的意外险产品。对于不少商务人士而言，经常需要乘坐飞机，每次花20元买一份航意险就显得并不划算，可以考虑选择一份保障期限较长的交通意外保障产品。

　　合理规划投险为家庭构筑保障

　　友邦保险保险专家――

　　虽然国内的保险业在过去20年迅猛发展，消费者的保险认知度也有了长足的进步，但正确的保险理念仍需要不断加强，包括保险的最大功能是保障，而不是投资；民众普遍存在“保障观念薄弱，保障不足”等较为常见的问题。应选择全方位的终身健康及意外保障，来弥补意外伤害及重大疾病带来的损失。建议应该从以下的角度出发进行家庭保险规划：

　　一是遵照先为家庭经济支柱投保的原则。一个家庭中首先应该为家庭经济支柱建立保障，为其构建寿险、意外险和重疾险组合而成的全面保障。保险是一种转移风险，对风险作经济补偿的金融工具，因此为防止因病致贫影响家庭生活质量，拥有一份功能齐全的疾病保险，不仅是为个人，更是为家庭增加一份安心的保障。

　　二是对不同的家庭成员选择不同的保险。每一位成员在家庭中所肩负的角色都不一样，因此对每个人的保障都应该有不同的保障侧重。如女性的重疾发病率比男性高，因此在选择保险时应侧重重大疾病险；如小孩的意外风险较高，因此应侧重意外险和医疗险。

　　三是将意外险作为构建保险保障的基础。消费者在没有任何保险保障的情况下，最应该购买的险种是意外险和纯保障产品。因此在家庭保险规划中，建议选择意外险作为第一张保单，以较低保费获得较高保额，其次再去按家庭所需去投保医疗险、养老险或者是少儿教育金险种。