保险也许是世界上最好的产品之一，但未必好产品就适合所有的人。而买了不适合的保险，非但不会给人带来福祉，还极有可能让投保人陷入无尽烦恼。如果您碰巧买到或是正在考虑以下保险，不妨仔细看完下面的文字再做决定。
“活到百岁23万变190万”的保险
特点：交费期短（3或5年），保费极高（年交都在几万以上）、保障很低（身故保额基本都是所交保费）、返还很快（最快的是第二年就开始返还）。
拍砖：身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。
[案例]
吴阿姨为其才出生60多天的女儿购买了一份终身寿险两全分红型保险。根据保险代理人的推算如下。0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。
承诺保险利益：
1、
生存保险金：第六年开始，每年领取保额10％，即5000元，领取终身。
2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。
3、身故保险金：所交保费的120％减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。
身故金除外责任：两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。
第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元。第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元……第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元。
只要交5年，一年只要交4万多，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。
专家点评
身故保障功能太弱
投保人对于这类保险也要学会计算。上面所有的演算都是以假设为前提的。如果活到一百岁就能得到保费多一倍的红利。5年交了23万多，第六年开始领取5000元。那么要多少年才能领回本金呢？需要48年。如果把这笔钱投资其他品种，哪怕存银行，48年的时间利息收益都是一笔可观的数目。这相当于投保人把几十万借给保险公司，然后每年一点点地取回来。
保障方面，是所交保费的的120％，减去已经领取的生存金。或者账户的现金价值。二者取高赔付。如果吴阿姨的女儿在20岁时不幸发生意外，那么吴阿姨所能获得的赔偿是212490（保费×120％-75000），实际上吴阿姨只多得了47915的赔偿额（保费×120％-保费239575）。把23万存五年期所得利息都高于这个实际赔偿额。
一眼看去，不少市民会被以不足24万元的保费投入获得超过190万元的高额回报而心动不已。但其实，通常出现的
分红保险宣传单张上的收益测算数据在某种程度上是将
分红险的投资功能夸大了。
市民在选择此类产品时，应更多关注其身故保障功能，对其理财功能的关注点则应该更多地着眼于确定的“生存给付”，而不应冲着并不确定的红利来购买。
并且，所测算的红利给付之所以如此诱人，是按照市民将红利以储存生息的方式留存在保险公司，每年以复利方式累积生息计算所得，一要市民其间不把红利取出，二要被保险人寿命很长，以使复利的时间价值充分发挥作用，但其实能像测算中那样活到100岁的几率很低。
到期返还分红型
“适合短期投资”的保险
特点：弹性分红，保险期限短，返还快，据称“意外保障高”。
拍砖：牛市的收益也就比银行存款高一点点，熊市来了，看你咋办。
