夫妇两人刚结婚不久，虽然经济能力尚可，但是两人还正处于家庭初建期和经济实力的积累阶段，同时两人还要面临买房、买车、子女教育等重大的问题。夫妇两人需要根据家庭的短期与长期目标来相互结合，从应急准备、长期保障、教育、养老及购房等方面进行相应的理财规划。

　　应急准备二级标题

　　通常家庭的应急准备金一般为月平均支出的3～6倍，根据黄先生的家庭情况来看，每月支出为3000元，因此要准备0.9万～1.8万元作为应急资金。

　　需要注意的是，目前两人没有房贷，准备的应急资金相对较少。有房贷后，黄先生应该将所有的月支出（包括日常支出、房贷支出、其他支出等）累加起来后，再以3～6倍来进行储备。一旦偿付不了房屋贷款，房子的产权将会被银行收回，购房后要重新调整应急资金。

　　长期保障二级标题

　　有些意外只是临时会影响到家庭，周期较短，而有些意外会对家庭产生长期影响，比如重大疾病或者残疾等，就需要通过加强长期保障来抵御家庭的风险。很多人认为社保就可以满足长期保障规划，其实社保并不能成为抵御风险的坚实盾牌。黄先生夫妇两人计划明年生小孩，未来还会有房贷的压力，万一遇到长期影响家庭财务状况的意外事件发生，就无法保证小孩未来的依靠。长期保障建议两人先以意外险、定期寿险、重疾险、医疗健康险等顺序，根据实际情况来进行购买。如果经济条件允许，可以购买两全寿险、分红险、投连险等。只有做好了长期保障，才能更好地运用更多的财务资源去做其他投资规划。

　　从整个家庭收入的情况来看，两人收入相当，夫妻两人可以将年收入的10%～15%来购买商业险，也就是1.68万～2.52万元。家庭商业保险额度设置在年收入的5～10倍，这样可以抵御家庭万一发生风险后，也可保持家庭正常生活5～10年，保额可设置为84万～168万元。

　　房产规划二级标题

　　黄先生夫妇两人希望购买一套80平方米，价格大约在80万元之内的房子。目前夫妇两人还比较年轻，又是第一次购房，建议选择一个小户型的房产。夫妇两人需要为购房准备首付款24万元，目前夫妇两人有存款6万元，先扣除应急准备金3万元后，在2年内需要准备首付款余额为21万元。余下购房款56万元还需要通过贷款来筹备。由于单位为其提供了住房公积金，夫妇两人可采用商业或公积金贷款。

　　如果采用商业贷款，银行还款方式就会有等额本息和等额本金两种，都以按揭年数为20年，根据2011年7月7日公布的基准利率7.05%进行计算，根据两种方法进行比较，如表3。

　　表3等额本息及等额本金两种方法的比较表

　　名称等额本息等额本金

　　贷款总额/万元5656

　　还款总额/万元104.695.6

　　支付利息款/万元48.639.6

　　首期付款/万元2424

　　贷款月数/月240240

　　月还金额/元4358.5第一个月5623.33

　　第二个月5609.63

　　第三个月5595.92

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