等额本金还款的方式比等额本息的方式还款总额要少约9万元。黄先生夫妇两人比较年轻，收入也比较稳定，在没有进行任何理财投资的情况下，选择等额本金还款的方法可以节省利息。

　　子女教育规划二级标题

　　黄先生准备明年生育子女，夫妇两人对孩子的未来期望很高，希望孩子出国留学。小孩从出生至18岁为筹备教育费用，预估夫妇两人需要筹备未来的小孩教育费用为50万元。假设投资年均收益率为8%，黄先生需要每月投资1041元来筹备小孩的教育费。

　　养老规划二级标题

　　黄先生夫妇两人都是26岁，离退休的时段还较长。如果黄先生60岁退休后，一直可以生活到85岁以上，至少需要筹备退休后25年的生活费用。黄太太的年龄也是26岁，至今离退休还有29岁，按照85岁寿命计算，她至少需要筹备退休后30年的生活费用。假设通胀率为3%，退休前投资收益率为8%，退休后的投资收益率与通胀率相同，按黄先生目前的生活费用3000元来计算，需要准备254.5万元养老金，如果其中的50%由社保满足，另外50%自行筹备的话，可以通过每月定投933元来筹备。

　　财务资源节余二级标题

　　根据上述规划，黄先生家庭收入支出会发生了变化，见表4。

　　表4规划调整后的收入支出情况

　　月收入金额/元占比（%）月支出金额/元占比

　　黄先生700058.3生活支出300025.01

　　黄太太500041.7保费支出140011.67

　　子女教育支出10418.68

　　养老规划支出9337.78

　　房贷支出562346.87

　　合计1.2万100合计11997100

　　年终奖2.4万

　　减：年度其他支出2万

　　实际年度结余4000

　　每月的财务资源刚好能满足上述各项理财目标。目前黄先生夫妇两人已有银行存款6万，这笔资金留出应急准备金1.8万元以外，可做一个组合投资来获得理财收入。

　　实施策略一级标题

　　（1）保持节俭习惯，控制开支，做好节流工作。在日常生活中养成记账的习惯，从而控制不必要的开支。

　　（2）从银行存款6万元中留出1.8万元作为应急准备金，以活期或定活两便的方式保留，主要是保证能随时取用。

　　（3）向专业的保险顾问或第三方理财机构咨询家庭保障的规划，使家庭保费控制在1.7万～2.5万元，并使保额达到84万～168万元，以充分抵御家庭风险。

　　（4）在子女教育规划里，夫妇两人可以在银行开设一个基金定投账户，每月定投1041元，为孩子的教育费用的储备。为了让教育费用达到专款专用的目的，也可通过购买一些教育型保险。这两种方式都有其各自的优缺点，通过使用教育型保险可真正达到专款专用，强制自己在交费期内不会因为特殊原因而中断其保险。还可以得到相应的教育金，比如返利教育金、分红等。

　　（5）在养老规划里，也可以在银行开一个基金定投的账户，每月定投933元，来满足未来的养老需求。

　　（6）银行存款扣除应急准备金后还剩余4.2万元，因为黄先生两人将要生育孩子和两年之内购买房子，可选择投资于风险较低的债券基金。

　　（7）夫妇两人打算在两年内实现购房的目标。目前存款6万元，扣除应急准备金后还剩余4.2万元，根据之前的房产规划估计首付款为24万元，需要在两年之内存款20万元。建议将购买计划推后1年（刚好可筹备24万元），让自己可以有足够的时间来筹集首付款.也可向家人或别人先借款，1年后偿还借款，或向银行去申请是否可以以20%来支付首付款（目前较难操作）。当然，也可将购买的目标调整一下，将房产的总价控制在57万元以内。比如选购面积小的房子，使总价降低；或者在面积不变的情况，寻找单价在7200元/平方米以内的房子。