一直受益于"人口红利"的中国经济将不得不面对即将来临的老龄化"拐点"。面对巨大的养老压力,如何借助商业保险实现老有所养、老有“好”养,笔者采访了相关专家为市民答疑解惑。
按需投保勿计较收益
目前市面上的商业养老保险,根据是否具有分红的功能,大致可以分为两大类:传统养老险和分红型养老险。其中,后者又在近几年有新的产品出现,比如万能险和投资连结险。传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于,两者的预定利率设置不同。前者的预定利率是确定的,后者有一个保底利率,但相对前者要低许多,或者根本就没有保底,但有投资收益的可能。
从产品功能来说,无论是传统养老险还是分红型养老险,都各有利弊,不能绝对地说哪一个更好,只能说更合适哪一类人。不同类型的养老险产品,投资风险不同,市民投保时需仔细考虑。
传统型养老险适合以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。万能型寿险适合理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强。投资连结保险该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。
越早投保优惠或更大
有市民表示40多岁自己有闲余资金准备投保时,却发现不是很划算了。那么什么时候投保养老保险最合适呢?以投保一份某保险公司的补充养老保险为例,保额设计都是10万元,缴费期为10年,不同年龄的市民投保,随着年龄增长,所需缴纳的保费增幅非常明显。约定开始领取的年龄是50岁,经过测算,至被保险人70岁时,固定领取的养老金总额将近15万元。假设在70岁时获得相同的收益,如果从20岁开始投保,每年缴纳的保费为4260元；从30岁开始投保,每年缴纳的保费为6060元；从40岁开始投保,每年缴纳的保费则为9330元。这样测算下来,缴费年期和最后获得的收益相同,从40岁开始投保年缴纳保费将是从20岁开始投保年缴纳保费的两倍还多。
另外,记者从多家寿险公司了解到,目前形形色色的养老保险多数将投保年龄限制在50到60岁。
因此,专家建议,养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠就越大。如果被保险人超过40岁,再选择只投保养老保险就不太合适了。
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