退保手续费为何这么高？

　　对保险一窍不通的杨女士，当初并没有对保险合同审核仔细。直到打算退保时，杨女士才发现，保险合同后来增加的一页中提到解除保险合同手续费扣除比例：第一年和第二年都是所缴保险费的45%。

　　保险金额为何要打折？

　　填保单时杨女士其实发现了一个问题，就是缴纳保险费是97250元，保单上填写的“保险金额”却是5万元。但代理人解释，这个一点不影响保障的内容。后来翻看保险条款，“保险责任”一栏注明：“公司按保险单载明的保险金额的5%给付年金”，正是以5万元作为基数计算的。杨女士不懂，明明缴了近10万元，为什么保险金额却打了对折？

　　保险公司回应

　　我们是这样分红

　　一般来说，分红保险的保险利益主要有保险保障和盈余分配(包括红利)两部分。红利的分配来自“利差”与“死差”两个方面：前者指实际投资回报率与预定投资回报率之间的差异，后者指实际死亡率与预定死亡率之间的差异。“利差”与“死差”之和就是寿险公司主要盈余的来源，对保险公司而言有可能为负，对投保人来说，分红最低为零。对于不同的保险公司来说，怎样分配盈余是各不相同的。一个普遍的做法是投保人与保险公司七三开，即10元钱盈余投保人拿7元，保险公司拿3元。

　　记者观点：由于红利来源的不确定因素，宣传单页中的红利演示则不能作为未来实际受益率的预期，只可以作参考。还值得指出的是，投保人应尽量避免代理人在实际工作可能给予的误导，应该清楚地知道：“保险公司不能保证红利金额”。

　　年金早领多交费

　　在年金领取上，应注意的是，投保人的生日与保单生效日的先后关系。举个例子，假设李先生的生日是5月1日，按照保单规定50周岁开始可以领取年金，其保单生效日为5月9日。那么，他在2010年5月9日就可以领取第一笔年金。但是，如果李先生的保单生效日为4月9日，他第一次领取年金的日期就是2011年5月1日。后面这种情况与杨女士碰到的情况就是一样的。

　　记者观点：也不能说杨女士这样就很不划算。在李先生的这个例子中我们就可以看出，如果李先生保单生效日为5月9日，他虽然可早一年领到年金，但他开始缴纳保费的年龄相应也大一岁(一般年龄越大费率越高)，反之，李先生的保单生效为4月9日，他开始缴纳保费的年龄相应也小一岁。当然，真正的划算，还要在于寿命是否足够长，领年金次数才更多。