万能险篇
保底收益诱人实际收益一般
万能险是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，对保险保障额度和储蓄投资额度进行调节，让有限的资金发挥最大的作用。
由于监管部分规定万能寿险的投资账户部分必须有1.75%以上的承诺保底收益，而各家公司的万能险保底收益率一般承诺在2%~2.5%之间，加上交费灵活与保障可调等特点，万能险成为了2005年保险市场上最为风光的险种。
2005年上海各保险公司的万能险投资账户年收益率都在3.0%~3.5%左右，具体可见表1。但由于这些收益率都是指扣除初始费用后进入个人投资账户部分的资金收益率，因此折合为当年投入所有资金的实际收益率后，并不可观。一般而言，只有当万能险产品的投资账户收益率超过4%后，其实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式要高。
也正因为存在这样的特点，在投资万能险的三到五年内，虽然名义上有较好的保底收益率，但资金的实际折合收益并不能让人满意。这一产品的理财和投资功能要在中长期以后才能显示出能量来。而且，保险公司往往会对持续投入者进行一定的奖励，这都是在鼓励将该账户资金作为长期基金使用。而且，由于有保底收益的承诺，该产品的风险相当小，相对来说实际收益率就并不会很高。
（来源：和讯保险网）
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