我姓李，男，今年30岁。财务状况如下：
收入：每月收入7000元，每年交通补贴7200元，年终奖约10000元。目前积蓄80000元。
负债：还有16年房贷，每月需还2000元，每月公积金2500元。没有其他负债。
每月支出：约2500元。
配偶收入：每月3000元，年
终奖6000元，每月公积金500元。
每月支出：1500元，已购买一份国寿康宁定期健康保险（每年支出约4000元）。
理财目标
1.目前没有进行理财，除了5险1金，单位还购买了一份人身保障和家庭财产保障保险。计划在明年要小孩。请问需要规划什么？
2.计划2014年再买一套房，首付约25万元。
3.目前家庭的财务状况合理吗？应该怎么理财优化资产？
诊断
结余良好投资不足
李先生的家庭处于刚刚组建阶段，未来两年面临着生育孩子、购买第二套住房，以及夫妻养老金规划等诸多问题。李先生年收入131200元，配偶年收入48000元，家庭年收入179200元，家庭年支出76000元，年收入结余比例为57.6%，结余比例还是比较高的。目前积蓄80000元，没有从事任何投资，房贷剩余384000元，资产负债结构比较简单。右边对李先生家庭的财务指标做一下检视：
从以上指标反映出，李先生一家是属于比较保守的。家庭的资金结余良好，负债比较低；投资不足，影响家庭之后的财务自由能力。
李先生目前家庭投资为零，全部积蓄80000元都是储蓄形式，应增加金融资产的配置；负债目前非常轻松，每月2000元的房贷由公积金就可覆盖，可以考虑适当举债，提高家庭资产增值的速度。
关于家庭风险管理，备用金预留3-6个月家庭的生活支出就可以了，现在达到了13.3个月，资金闲置情况比较严重。
家庭的风险防范机制没有建立完全，李先生作为家庭的收入支柱，年收入占比达到家庭总收入的73.2%，理应得到更多的保障，目前夫妻双方除了单位统一购买的保险外，仅妻子为自己投保了健康险，应尽快为李先生投保，以补齐家庭风险漏洞。
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