“保险+定投”储备教育金

　　由于孩子尚未出生，尚有较长时间积累孩子的教育金，李先生可以考虑为自己的孩子建立一份教育基金，专门用于准备将来的教育费用。因为李先生家庭的风险承受能力较低，而且教育金对资金安全性的要求较高，因此可以考虑选择一些风险较低的理财产品进行资金规划。

　　例如市场上一些分红型的教育金两全保险，不仅在子女18岁之前每年提供一定资金供父母灵活使用或选择留存在保险公司进行累积分红，还在18岁至21岁期间提供大学费用的补充，此外当子女30岁时更可以提供子女婚嫁金或创业金支持。

　　教育金保险所具有的保费豁免功能，可以为子女教育提供额外的保障。当父母发生意外的情况时，保险公司将根据这一条款代为支付保费，以避免父母无能力再付保费时孩子不能享受保障。

　　此外，李先生还可以考虑将一部分的教育资金通过基金定投的方式进行累积。这一方式每月投资金额较低（通常1000元起），带有强制储蓄的作用。通过平均投资分散风险，并利用复利效果进行资金的累积。在基金的选择上，鉴于李先生家庭的风险承受能力较低，可以考虑稳健型基金或者债券型基金，此类基金的风险相对较低。

　　每年用于购买教育金保险和基金定投的资金，李先生可以结合家庭收支的结余灵活安排。此外还需留存3万元存款作为家庭紧急备用金，以备不时之需，这部分资金可以考虑购买低风险的货币型基金。

　　首付款可先投资债基增值

　　李先生计划在2014年购买家庭的第二套住房，预计首付25万元。按照首付最低30%比例计算，李先生购买的房屋总价在80万元左右，目前5年以上公积金贷款利率为4.5%，商业贷款为6.55%，如能获得8.5折利率则为5.56%，贷款55万元期限20年，如采用等额本息还款，每月还款金额公积金与商业贷款分别为3523元和3854元，两者相差331元，采用两种贷款方式还款压力相差不大。

　　关于首付款的积累，目前李先生家庭积蓄为80000元，买房前两年家庭还将积累收入206400元，两者合计286400元，可以覆盖购房首付款。

　　考虑到这笔资金两年后才要用到，且金额是逐月累积的，为了使资金效用最大化，建议李先生可将资金投入到风险程度较低的债券型基金中去，根据过往收益测算，债券型基金的平均收益率在5%左右，可获得比目前银行一年期定期高出2%的收益。

　　在不考虑通货膨胀率和李先生收入增长的情况下，李先生购买第二套房屋后，家庭月支出将达到9500元，债务偿还比率上升到42.3%，已超出了35%的合理偿债比率，建议将现有房屋出租，假设租金为3000元，可缓解李先生家庭两套房贷的压力。

　　家庭支柱应投年金保险

　　李先生作为家庭的主要财务支柱之一，目前除了单位统一购买的人身保障和家庭财产保障保险，没有其他任何商业保险。一旦李先生遭遇重大疾病或者不测，整个家庭将会处于非常困难的境地。

　　目前李先生及其配偶每月正常缴纳社保，由于通货膨胀以及企业缴费比例的影响，也面临着退休后社保替代率较低的问题。李先生的家庭在买房后年支出水平不高，应将主要支出集中在孩子教育金积累和夫妻的养老金规划上。

　　建议可以为李先生投保年金型保险，以缴费期20年，年缴金额2万元为例，在李先生60岁退休之前，如其身故，其配偶和孩子可以获得不低于40万元的身故保险金以及每年5%递增的生存金，弥补了李先生因意外身故将会给家庭带来的巨大损失。

　　此外，由于李先生配偶已经为自己投保健康险，建议以年金保险为主险，为李先生投保重大疾病附加险。（来源：搜狐财经）