-个案资料

　　严女士与丈夫目前均已退休，丈夫回聘仍在工作，现两人月收入(包括退休金)共约1万元。独子现在深圳工作，每年汇给家中约5万元。

　　财产情况：自住房一套，另有一套待拆迁房，估值50万元(但拆迁遥遥无期)；股票市值30万元(深套中)，理财产品50万元(即将到期)。以上为一生积蓄，无其他债务。

　　目前家中就严女士与丈夫两人开销，素来节省，儿子上班后稍感手头宽松，平均每月花销3000元左右。

　　-理财目标

　　1、一直希望可以在晚年住上好房子，不知目前是否已经是购房时机，鉴于理财产品即将到期，有强烈购房欲望。如果适合购买，请问以目前的财产情况购买怎样价位的合适？怎样分配合理？

　　2、儿子有出国留学计划，届时可能需要家庭资助30万元。儿子若离开深圳回家工作，或有购车打算。

　　3、晚年希望保持衣食无忧的生活状态，同时不希望给儿子造成过重经济负担。如何规划积蓄和退休金？

　　老有所居

　　换好房勿超旧房总价20%

　　优越的居住环境是每个人所向往的，也是人一生财富规划中必要的支出环节，严女士一家也不例外。目前的房地产市场，政策虽陆续出台，价格却依然居高不下。近期受贷款利息下调影响，更有不降反升的态势。

　　如何确定一个购房良机，对于国内的房地产市场来说，很难得出一个确切的答案。购房切忌盲目跟风，刚性需求比投资需求更重要。自用和改善居住条件，都是决定购房的必要因素，前提是在资金允许的情况下。严女士夫妇已进入退休期，不适用贷款购房，需要一次性把房款付清，这样一来经济支出压力也会随之增大。建议以自用性住房置换新房的方式，解决大部分购房资金的来源。

　　同时对于地段和价位方面，由于目前一线城市市内的房价都居高不下，特别是北京，二环以内房价在4万-5万元/平方米左右，且空气、环境并不适合老年人居住，低价位，远离市区的房子更符合养老的需求。新房建议购买的总体价格不要比置换旧房的资金高太多，高出10%-20%是比较合理的区间。房子可选择周围交通便利、附近有良好的医疗机构、安静舒适的小区。这样既能减少购房支出，又能提高居住水平，一举两得。

　　老有所依

　　儿子留学金先投资保收益

　　俗话说：“养儿防老”，天下的父母都希望自己的儿女茁壮成长，等到自己年老的时候能够有所依靠。其实这种依靠未必是经济上的互相支持，更多的是精神上的相互支撑。就像严女士的儿子虽然工作在外，但每年都想着寄钱回家，提高父母退休后的生活水平。而老两口也时刻惦记儿子未来的发展，随时想着资金的安排。

　　针对目前严女士儿子的近期计划，短期内应该会发生资金的部分支出。所以在资金规划方面，即将到期的理财要留出30万左右来填补儿子出国留学的费用或是作为购车款。这部分资金仍可投资于金融产品，风险相对较低，收益稳定，时间较短的理财产品可作为首选。例如一个月至三个月等短期理财产品，收益率在4.6%-4.8%，或是选择货币基金，可以随时支取。这样既能避免理财产品到期转为活期导致收益降低，又能保持资金的流动性，随时应对资金的支出。