风险资产控制在20%以内

　　随着国内居民平均寿命的不断增长，医疗费用的不断上扬，导致老年护理成本不断增加，退休金已经无法满足老年人的养老需求。如何让自己的晚年过上衣食无忧的生活，又不给自己子女带来经济上的负担，是每个即将步入或已经步入退休期的老龄投资者应该考虑的问题。

　　对于处于退休期的投资者，在储蓄规划方面，应选择风险较低的投资品种。严女士夫妇在退休以前就已经投资了部分金融产品，有良好的理财意识。但在进入退休期以后，理财的投资比例应进行相应的调整。

　　股票等风险资产占总资产的比例尽量控制在20%左右的合理范围。加大固定收益产品的配置。如对流动性没有太高要求，尽量选择较长时间的投资产品，保持利率稳定且要高于存款利率水平。

　　可相应配置长期分红险、养老看护险等。严女士夫妇退休后，工资和退休金每月收入1万元，外加儿子汇入4166元，算上支出，每月仍有11166元结余。如果合理的利用起来，将能保证晚年更高质量的生活。

　　可选择的投资品种一：期缴式分红型养老年金(附加长期护理)

　　一般为月缴或年缴，缴完可以年金的形式领取到终身，固定收益，小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力。固定部分收益率通常在1.8%-2.4%(年复利)，分红部分不固定，一般为1.5%-2.5%。根据严女士夫妇的财务状况，建议可拿出每月结余资金的50%投资在这种分红险上(结余随儿子变换工作、汇入资金多少变化)。

　　年限不用太长，一般3年或5年。这样既能使资金保值增值，控制风险，避免由于子女工作变化，汇入资金减少导致的养老水平降低。同时在晚年也能降低子女的看护成本，是老年客户投资产品的最佳选择。

　　可选择的投资品种二：基金定投

　　基金定投不仅是年轻人攒钱的法宝，对老年人也同样合适。关键在于投资的基金不同。老年人可承受风险低，一般债券型的基金比较适合。适逢近期利率连续下调，债市利好信息进一步增强。建议严女士夫妇将每月结余的另外50%投入到基金定投中去，把握住债市的好时机。既能积累住资金，又能随时支取，同时还能获得比较理想的收益。基金筛选可以参考五星级选评级高的债券类产品。

　　-财务状况分析

　　严女士夫妇目前处于生命周期中的家庭衰老期，在此阶段，多数家庭的成员只有夫妻二人，且均为退休状态，支出大于收入，耗用退休准备金，无负债。

　　严女士夫妇家庭财务状况：收入和支出方面，每月收入有(1万元退休金、儿子汇入款约为4166元)14166元，平均月开销3000元，每月结余11166元，生活用资金比较宽裕；房产方面，自用性住房一套，另有一套待拆迁房，市值50万(尚无法变现)，无贷款；金融投资方面，风险资产-股票市值30万(深套中)，固定收益-理财50万，股票占比为37.5%，略高。

　　“生老病死”是人生无法规避的问题，随着社会上老龄化日趋严重，退休理财规划越来越被人们所重视。严女士夫妇已进入退休期，处于人生收入曲线的底端，目前的生活水平虽算得上是衣食无忧，但仍面临一些高额的支出计划，如何更合理的安排资金，更全面地考虑养老需求，使退休生活真正实现老有所居、老有所依、老有所养，有针对性的养老计划是必要的。（来源：凤凰网）