（一）完善家庭保障

　　从资料中已经看得出，余先生家庭还是很注重保障，除了夫妇二人的基本社保外，余先生还为自己购买了重大疾病保险，为女儿购买了教育储蓄险。但是，我们仍然看到家庭保障还是不足，作为“双支柱”家庭，妻子在家庭的贡献也很大，却没有得到足额的保障，这对于家庭的风险管理来说是不完善，还应该为妻子配备20万的重大疾病险和意外险，同时余先生应将重大疾病保险保额追加到20万，另购买一份意外险。

　　（二）为幼女准备足额教育金

　　余先生的女儿刚满两周岁，即将上幼儿园，这一阶段花费和义务教育阶段的花费不多，可以从年结余中提取。子女的教育花费主要在高中和高等教育阶段，这两个阶段的教育花费高，且教育费用没有时间弹性和费用弹性，需要提前做好准备。余先生希望在女儿20岁前能准备20万元，按照当前高中和大学每年花费2万元计算，按照5%的增长率到女儿15岁上高中时，每年需要费用3.8万元，到女儿18岁上大学时，每年需要4.4万元，共需要为女儿准备29万元的教育费用，余先生考虑的20万元不能满足需要。除去教育储蓄到期分红8万元，还需要再准备21万元，建议余先生从现在起，每月定投700元，到预期收益为8%的股票型基金，13年后可累积约21.7万元，可用于女儿的教育支出。

　　（三）3年实现换车

　　余先生希望在3年内，将价值5五万元的汽车换成11万元的车，余先生家庭现有4万元的存款，可以投资到预期年收益6%的理财产品，3年后可获得本利合计约4.76万元，另外每月定投2000元到预期年收益为6%的短期债券基金，3年后基金资产可达7.8万元，两笔投资合计为12.56万元，用实现换车。

　　（四）家庭投资建议

　　余先生前期的打拼主要用于购房，购车，没有其他金融资产，现在余先生开始计划积累更多的资产，房产成为余先生的首选，计划在5至8年内贷款购买一套住房。由于国家对住房调控的力度没有变，住房信贷控制的很严格，对于住房投资的影响在不断深入，住房投资的价值也不再像过去十年那样明显。另外，余先生在近三年由于要为女儿准备教育金和准备换车，能够拿出用于准备购房的资金不多，建议余先生先做好其他的投资，购房计划看房价走势明朗之后再做决定。（来源：热线房产网）