因需选择：投保对象较宽泛
分红险属投保对象较宽泛的产品之一。章照莲认为，投资者可根据年龄及保险需求选择合适的产品，增加保障范围。
青少年阶段（0～18周岁）可选择分红型少儿教育金产品。现在分红型教育金产品一般都会有固定的教育金返还，兼顾高中、大学、婚嫁、创业、深造以及养老金方面，并可适当搭配些重大疾病的保障。
关注点：可进一步选择带有投保人豁免的保险产品，即如在保险期间内，家长因意外或疾病发生全残及身故时，可豁免续期保费，为孩子规划更为安全稳健的未来。
青壮年阶段（18～40周岁）可选择生死两全分红型产品+定期寿险+重大疾病保险组合，在固定的交费期限可获得高额保障。保险期限届满时，可一次性获得满期生存金给付。这样在事业拼搏阶段，既可获得高额的身价保障，也可为老年生活做合理安排。
关注点：按照自身收入水平选择合适的保额，一般在年收入2～3倍，以规避未来收入不确定的风险。
中年阶段（40～55周岁）此阶段有了一定的收入积蓄，开始面临养老问题和医疗费用的增长，也需要着手未来的遗产规划。所以，除了适当增加自身分红保险的额度外，也可适当增加分红终身寿险保障额度。可选择终身分红保险+重大疾病保险+医疗保险的组合方式，以应对多种风险的增加。
关注点：此阶段可能存在收入下降的风险，可考虑选择保险公司3～5年交费期限的产品，莫让未来保险费成为一种负担。
富余资金处理若还有富余资金，也可出于资产保全等目的去选择年金型分红型产品。此类产品投保要求较低，侧重于固定收益+分红回报。以新华保险好利年年产品为例，自合同成立之日起，每两年返还基本保额和累积红利保额之和的10%作为生存金，一直返还至70周岁，生存金可默认进入特别设计的累积生息账户，进行二次复利增值（2010年累积生息账户年化利率为3.25%）；至70周岁，返还所交保费+累积红利保额+终了红利。
关注点：分红险侧重于理财规划方面的利益，对于人身保障可通过附加定期寿险来补充。同时，还要根据财务状况选择合适的交费方式，期交适合未来一定时期收入较确定的人群，而趸交则适合目前有一定资金积累的人群。
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