三是分红险有无保障功能无所谓。专家表示，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，而保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红险理财重获“青睐”
分红保险在发达国家已有200多年的历史。上世纪末，随着外资保险企业的进驻，分红险来到中国。在激烈的市场竞争需要下，2000年，中国平安推出第一款分红险产品，随后国内保险企业纷纷跟进，迅速推出各式各样的分红类产品，消费者反应积极，分红险一度呈现出良好的发展势头。
但是，分红险在中国销售的初期，只要是收益率与存款利率相比有优势，大众购买就非常踊跃。国内保险企业在推出相关产品时也迎合客户对于收益的青睐，这直接造成分红险一度偏离保障的核心。
保险公司人士表示，分红险是一类兼具收益的保险产品，虽然是以利益分配方式来命名，但归根结底，其基础是保险保障。而收益则体现为两部分：一是保证收益，保险公司会给客户承诺一个最低的收益率。这部分收益是固定的，不会受其他因素的影响；二是保险公司在经营过程中产生的盈余，保险公司会按照一定的比例，以分红的方式返还给客户。这部分收益会随着保险公司的经营、投资市场等因素的变化而变化，如果长期持有，随着时间的积累，也会有聚沙成塔的效应。
市场人士分析，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险突出的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益。不论利率处于加息周期还是降息通道，不论资本市场如何变动，分红险的收益都能稳定在一定的水平上。因此，分红险成为抵御资本市场动荡的主力险种。
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