杨先生今年36岁，某公司部门主管，年收入约35万元，太太33岁，某企业财务经理，年收入约20万元。夫妻俩买了一套宽敞的住房，房屋市值150万元，现有100万元的房贷，计划旧车换新车，并打算后年生育孩子。家庭现有金融资产定期存款10万元，基金现值20万元，夫妻俩每月支出约3万元，双方均享受单位福利，没有投保任何商业保险。
目前，杨先生夫妻俩在背上高额债务的同时，面临着换车及生养孩子的重任，应该怎样合理分配债务才能保证生活品质而不用每天为用钱愁眉苦脸？房屋贷款20年，每月已需固定支付房贷费用6489元，新购的车辆是采用全额付款还是短期负债的方式更合适？
理财建议：
一、解决长期负债（100万元房屋贷款）
目前杨先生家庭每月只有12000元结余，现阶段银行贷款利率较低，建议杨先生家庭每月适当缩减一些日常支出，其中房贷支出6489元为刚性支出，日常生活消费可由23511元缩减为15000元，合计每月支出21489元。调整后每年的收支结余约为24万元，将其中20%配置存款和保本型理财产品，30%配置债券基金，50%配置为指数型、股票型和配置型基金，按12%的综合收益率预计，两年后家庭金融资产可达到77万元，届时将部分金融资产投资产生的收益用于孩子的养育费及换车计划等支出，弥补生育孩子带来的太太收入潜在损失，每年的工作收支结余再部分提前偿还房贷款。
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