“今年的年终奖终于发到手了，单位领导说因为今年效益不算太好，年终奖比去年还少，只发了1.8万元。”在郑州一家设计院工作的孙晨晨抱怨道，来这个单位工作4年了，工资没见涨，反而越来越少。年终奖的缩水，让他心里很不是滋味。他给杂志发来邮件咨询，这笔年终奖，他该如何做规划，才能物尽其用？

　　话说孙晨晨，今年已经34岁了，却还是单身。由于经济负担较轻，以往的年终奖都孝敬了家人和犒劳了自己，没有做任何理财方面的规划。但今年的状况不同了，他觉得年终奖的缩水，意味着未来的工资收入有可能减少，加上一二线城市的房价还在上涨，自己未来的生活存在一定的不确定性。因此，他想请我们的理财师帮他出出主意，看看该如何打理这笔年终奖以及如何规划实现他的买房梦。

　　晨晨是公司的骨干员工之一，税后年薪在15万元左右。由于还是单身一族，平时和父母生活在一起，目前一家三口住在郑州市区的一套89平米的二居室内，房屋市值在100万元左右。每年晨晨会给2万元孝敬父母，贴补家用，另外他每个月的开销也需要2000元左右，没有任何负债。资产方面，约有10万元的银行存款，其中2万元是活期，5万元是1年期定存，3万元是2年期定存。买了20万元的银行短期理财产品，大概有6%的年化收益率。另外还有一辆10万元左右的代步车。

　　已经迈入而立之年的晨晨认为，自己有必要再买套房或是把家里的旧房换套大一点的。另外，除了单位的“五险一金”，晨晨没有购置任何的保险，不知道他这样的情况是否需要买点保险？

　　理财需求：

　　1、1.8万元年终奖如何处置？

　　2、3年内如何理财，实现买房计划？

　　3、是否需要买保险？

　　“建议孙晨晨的1.8万元年终奖以及其他剩余资金用来买货币基金，并且选择公积金贷款购买优质地段二手房。”

　　具体理财规划建议

　　备用金规划

　　“选择货币基金，既能提高综合投资收益率，又能满足资金灵活需求。”

　　孙先生每月开支为0.2万元，按照紧急备用金一般需满足个人3-6个月生活开支的原则，需要准备1.2万元活期存款，作为紧急备用金。当前1年期定期存款年化收益率为3.3%，两年期定期存款年化收益率为3.7%，期限较长且收益率较低，因此需要重新选择投资产品。

　　在2014年央行继续维持稳健货币政策的背景下，市场资金面将呈现偏紧趋势，同业拆借利率每逢月末、季末和年末都会飙升。以同业拆借市场为主要投资方向的货币基金将在2014年持续保持较高收益率，平均年化收益率将在5%以上，因此从投资收益率角度考虑，将定期存款改为货币基金是明智之选。

　　考虑到孙先生短期内有购房需求，部分资金将作为首付使用，投资产品要具有较高灵活性。货币基金一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账，因此从资金灵活性考虑，货币基金也是绝佳之选。

　　综上所述，孙先生可以将那1.8万元的年终奖用来购买货币基金，并且，除了备用1.2万元的活期储蓄外，其他剩余资金（0.8万活期存款+5万1年期定存+3万2年期定存）也用来购买货币基金。选择货币基金，既能提高综合投资收益率，又能满足资金灵活需求。

　　购房规划

　　“选择公积金贷款购买优质地段二手房，既能享受房产快速升值，又能享受丰厚租金回报。”

　　孙先生个人年度结余为10.6万元，个人负债金额为零，个人流动资产30万元，因此可以考虑贷款买房。为了保证资金的流动性，一般建议首付款金额不能超过个人流动资产的70%，即孙先生可以拿出20万元作为首付款；考虑到孙先生为购首套房，因此首付款最低为房价的30%，孙先生可以购买价值60万元的房子，其中40万元为贷款；由于孙先生有稳定的工作收入且单位有公积金，因此可以申请40万元公积金贷款；考虑到将装修费用降到最低，以及距离老人较近，便于照顾，因此孙先生可以选择在郑州市区贷款购买一套二手房；由孙先生父母居住的89平米两居室价值100万元，测算该地区二手房均价大约为1.2万元/平米，因此60万元在该地区可以购买到面积为50平米的二手房。