其实，很多人对分红险并不是十分了解，它的分红原理和功能究竟是什么？

　　泰康人寿相关人员介绍，简单来说，分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。

　　保险公司产品定价时要考虑3个因素：预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定，不能随意改动。

　　而寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际情况同预期的情况将有所差别。

　　于是，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。在我国，分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分。

　　中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

　　“这样一来，客户购买分红险不仅可以获得一定的保障，还能分享到保险公司经营成果和资本市场收益，抵御通货膨胀的影响。”

　　另外，保险公司分红险产品的投资也比较稳健，主要投资于各类存款、债券等中低风险产品，因此分红险的红利收益也相对风险较小，客户可以获得长期稳定的现金流入。

　　我们看到，在国内资本市场低迷的阶段，分红险一度受到了市场青睐。

　　投保须“量体裁衣”

　　但是，在当前市场环境下，有许多重视理财收益的客户经常拿分红险的红利与其他理财产品收益简单比较，其实这是个误区。

　　“分红险是一种保险产品，它具有一定的保障功能，保障功能需要消费掉一部分保险费，所以用于投资的部分必然减少，这与其他产品是不同的。”

　　泰康人寿上述相关人员讲述了一个有关分红险的真实例子：2012年6月，四川的张先生在返乡途中不幸遭遇车祸身故，他曾于2009年4月投保“泰康金满仓两全保险（分红型）”的他，已经一次性趸交了50万元保费。

　　“虽然保费与基本保额的差异性不大，体现出该产品的理财属性，但这款产品除了具备一定的理财属性外，同时兼顾了意外身故的多倍保障，也就是说，在被保险人意外身故的情况下，可以让受益人获得4倍保额的赔付，因此，该客户家属最终获得210万元的理赔金。”

　　其表示，如果客户希望规划养老，获得长期稳定的收益，则可以选择具有分红万能双重收益的款，如“泰康财富尊赢保险计划”、“泰康幸福人生养老保险计划”。

　　如果客户希望获得更多的健康保障，则可以选择具有分红、健康保障双重功能的款，如“泰康康悦人生重大疾病保障计划”、“泰康健康人生重大疾病终身保障计划”。

　　据称，单就泰康人寿而言，自2001年在国内率先推出分红型保险产品以来，已有超1000万分红险客户分享泰康人寿的投资硕果。2007-2012年，泰康人寿共向客户派发保单红利超150亿元。2007-2012年，泰康人寿另向客户派发特别红利58亿元。

　　他提醒，作为一款保险产品，分红险的流动性相对较低，短期想变现的话，有可能会损失一定的本金，短期理财的客户不建议购买。如果客户经济能力有限，又需要较高的保障时，则应该首选意外保险、定期寿险、健康险等消费型保险。