早在去年11月，《关于进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知(征求意见稿)》就已下发到银监分局、地方法人银行业金融机构及部分保险公司。意见稿最引人关注的是对“禁止保险公司人员驻点”有所松动，在满足相关规定时，保险公司人员可以在银邮机构的相关网点进行辅助咨询，只是不能与银行员工“撞衫”。

　　不过，目前实施的银保新规并未放松“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”的限制。“通过两三年的培养，银行的销售人员已经基本适应，越来越多的银行销售人员已经掌握了保险知识，未来有能力提供保险销售的专业能力。而取消银保驻点主要是从培养银行自己的销售人员出发，同时为了避免银行、保险两家机构销售责任分工不清等问题。”某业内人士解释到。

　　记者走访银行发现，销售人员大部分佩戴了银行标志的胸牌，少有保险公司主动进行产品宣传。“现在没有保险公司人员在银行驻点咨询。”某股份制银行工作人员对记者表示，银行懂保险的理财师正好不在，如果需要咨询可以留下联系方式，回头等待答复。

　　该工作人员介绍，网点以前允许保险公司人员到银行网点驻点服务，不断出现“存单变保单”的投诉，主管部门就不允许保险公司驻点了。目前，银行的工作人员若想要销售保险产品，就必须考取相应的保险从业资格证。而记者在另一商业银行网点也发现，该行宣传栏中贴有一张明确写有银行员工以及其相应保险代理证编号的说明书。

　　不过，不少银行工作人员表示，虽然保险公司后来给银行网点人员组织过培训，但每个网点一般只有几个理财顾问懂保险。“如果这几个人正好忙业务或者休假，有客户来咨询难免说不清楚。”

　　尽管在银保新规实施之初还有不完善的地方，但不少业内人士认为，未来险企转型与渠道将成为最大看点。“事实上，随着越来越多的银行系保险公司成立，对于不少中小保险公司来说，银保渠道的拓展空间大大缩小。”某保险专家分析，现在不少公司尝试战略转移，而地方性商业银行、农村信用社、农商行成为新的战场，“由于地方性商业银行、农信社和农商行在县域市场的网点数量最多、存款余额最大、客户群体庞大，在这些地区的拓展将具有更重要的战略意义。因此，对于监管者来说，这些机构的银保渠道或将值得更多的注意力。我认为此次银保新政将推动寿险行业向保障、期交转型，新周期将有望启动，行业将迎来健康发展。”

　　如何通过双账户保险计划实现养老目标

　　案例：王先生今年35周岁，目前有300万元存款，希望通过持续缴费实现长期投资，并能满足自己多样化需求的目的。

　　因此，保险理财师建议，王先生可以借理财型保险产品附加保障功能较强的定期寿险、意外险、医疗险、重疾险等来实现，并以一款“分红账户+万能账户”相结合的保险计划为王先生进行规划，实现资金在账户的自由转换,如王先生在十年间共缴分红险保费100万元和万能险保费10元，每年可收到生存保险金13896元以及分红，如果选择将生存保险金、满期保险金和现金红利自动转入计划中的万能账户，相当于延伸了该计划的养老保险服务。

　　保险产品功能通常都比较独立，不同险种之间有着明显的区别，如分红险、万能险各自都有所偏重。但近期一些保险公司推出了将不同险种的保险组合在一起的全能保险，让市民在获得保障的同时也能获得投资收益。

　　以目前市场上热推的一款名为“百万财富综合保障计划”的双险组合为例，此款保险组合是由华泰人寿推出，采取双账户方式，由百万财富年金保险(分红型)和财富年金账户年金保险(万能型)两个主险组成。

　　据了解，市民在中长期理财过程中，除了能让资金稳健增值之外，还有资金灵活支取的考虑。对于传统的年金型保险产品来说，受益人必须和被保险人为同一人，每期生存年金返还都要先进入被保险人账户，再由被保险人或其监护人根据需求用做养老金、教育金或其他家庭开支。

　　而百万财富综合保障计划则可以让投保人指定每期年金的返还账户，以后也能根据需要变更账户，这意味着投保人的保险金使用计划将以合同规范的方式确定下来，可以有效防止保险金被挪用或被占用。

　　此外，由于双主险组合中的万能险是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险满期而终止，根据计划规定，分红险未来的满期保险金可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下，这种保险组合将是理想的理财解决方案。

　　保险业内人士表示，组合保险的最大特点在于资金不会闲置。单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，投保人若不领取的话，就只能放在保险公司等待微薄的利息，而在双保险组合保障计划中，投保人可以方便地将这笔分红险返还金转入由理财专家运作的万能险保单账户，参与月月复利的投资结算，并可获得万能险最低保证利率。

　　值得一提的是，百万财富综合保障计划特设有身故保险金转换选择权。若被保险人身故，受益人可在书面申请并经保险审核同意后，将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。这一举措让家庭财富得以完整传承，符合中国人的财富传承文化观念。