自2013年8月启动寿险费率市场化改革以下简称“费改”以来，普通型人身险新单保费同比增长了520%，费改使得以保障为主的普通型人身保险产品重新受到关注。

　　中小公司踊跃推出费改产品，抢占市场话语权，而较大型的寿险公司采取了审慎观望的态度，延缓推出费改后的新产品。虽然中小型寿险公司在费改后较快速地推出了新预定利率的普通型人身保险产品，但毕竟中小公司的市场份额比较有限，市场并未给出强烈反应。而2013年，大型寿险公司多在银保渠道推出费改新产品，个险渠道一直未做出动作。

　　４款费改新产品推出

　　费改实施半年后，在险企一季度的“开门红”竞赛结束时，几家大公司的个险渠道费改新产品才陆续上市。选择这个时间上市，一方面是对费改后人身保险市场新产品的观望；另一方面是为了适应业务节奏的需要，这个时间是开门红业务竞赛后的调整期，对业绩目标的达成影响相对较小，为新产品上市预留了充足的推动周期，同时也可以借助费率更低的新产品，帮助代理人吸引和积累准客户。

　　平安人寿率先推出“平安福健康保障计划”，随后中国人寿推出“康宁定期2013版B款保险组合计划”，泰康人寿推出“全能保保障计划”，以及新华人寿推出了“健康福星增额2014重大疾病保险”。据了解，太平洋人寿的费改新产品也将不日上市。

　　对这4款人身保险产品进行对比后发现，一方面由于这类产品更多侧重于保障功能，更能体现寿险的本质价值；另一方面，用户选择这类长期的保障型产品时，的确应该更多考虑在大公司购买，因为大型寿险公司自身的风险防范能力和资产规模更加稳定，且网点众多，保障后期服务更为可靠。对于非分红型的传统产品，更容易比对它们在保障方面的设计及费率的合理性。

　　保险产品特点

　　预定利率高这4款保险产品均在费改实施后上市，其中“平安福健康保障计划”的预定利率为4%，其他3款产品均为预定利率3.5%的传统人身保险产品，预定利率提高后，此类产品的价格至少同比下降了20%以上，产品吸引力及市场竞争力相应提升。

　　注重保障这4款产品都是以重大疾病保障为主要卖点的保障型产品，大多为几个保险产品捆绑销售的保险计划。目前，整个保险市场大多以销售具有理财功能的保险产品为主，因为这类产品还原了保险最基本的保障功能，能够切实提高投保人的人身保障水平。

　　约定返还这4款产品均为返还型保险产品，即在保险期满或被保险人发生合同约定的保险事故时，保险公司将会依照约定给付相应的保险金，一般情况下，保障金额不会少于客户累积的已交保费的金额。