保险形态比较

　　从这４款产品的保险形态看，除新华人寿的增额重大疾病保险是单独产品外，其余3家均为组合保险计划，这3家公司的产品，在被保险人重疾和身故责任上，均采用共用保额。

　　从产品的保险期间来看，中国人及寿泰康人寿的产品均为定期保险。中国人寿的产品仅保障到被保险人70周岁，而泰康人寿的“全能保障计划”有３种保险期间可选，保障更为灵活，且保障的最大年龄上限为80周岁，平安人寿和新华人寿的２款产品则为终身保障。

　　从对被保险人投保年龄的要求来看，新华人寿的产品最低投保年龄要求为投保人出生30天后即可投保，平安人寿的产品投保年龄上限最高，投保人65周岁前都可投保。但从实际购买价值来说，18～45岁为保险产品的主要购买年龄，因为不足18岁的儿童发生风险后具有保额的赔付限制，一般最高不超过10万元。且市场上存在价格低廉的少儿重疾产品，如某公司的儿童重疾产品每年仅需200元就能获得10万元保额的保障。而45岁以上的人群，由于人身风险加大，保费相对提高，投保相对不划算。

　　为了防止投保人带病投保，此类产品都规定有观察期。从对重大疾病的观察期来看，平安人寿的产品观察期最短，为90天，泰康人寿和中国寿的产品居观察期为180天，新华人寿的观察期最长，需要365天。观察期不仅在投保人初次投保时需要，在产品失效后进行复效后，仍然需要观察期，且规定观察期内的保险额度相对较低。

　　从销售限制上来看，平安人寿的起售标准最高，为主险20万元以上保额才可投保；新华人寿最低为1万元起售；泰康人寿的产品则规定为大多数人倾向选择的5万～30万元基础保额区间，一方面强调了必要的保额对保障的重要性，另一方面防止了过高保额带来逆选择的风险。即便如此，30万元的基础保额，在交通意外责任中，最高保额也到达了300万元。而中国人寿的投保规则中没有明示起售标准，根据地区不同有不同的限制。

　　从交费周期上看，选择方案最多的是平安人寿的产品，包括月交、季交、半年交及最长的20年交，而新华人寿的交费周期最长达30年。笔者认为，此类产品主要购买人群的年龄范围在30～40岁，主要的交费期应该选择20年，因为交费期越长，保费的杠杆效应越大，但是30年的交费期，对于年龄较大的客户来说，必然不会作为主要选择对象。

　　从以上产品形态的比较中可以看出，平安人寿主打中高端客户群，保障内容丰富，起售额度较高；新华人寿的产品是唯一包括对儿童的保障，30年交费期、365天观察期、投保人意外全残及身故豁免等保障都倾向于面对儿童的投保；通过比较看出，泰康人寿的产品性价比最高，更符合普通大众的需要，保障内容丰富，尤其是交通意外部分的高保障额度；中国人寿的产品沿袭了旧有产品的设计特点，虽然增加了额外赔付的轻症重疾，但却存在仅保障到投保人70周岁的软肋。