分红险降价：购买不忘五原则

向日葵保险网

[导读]：作为国内人身险最主要的险种改革之一，十月起开始实施的分红险费率改革新政，对保险消费者而言新政让利指向明显，购买分红型保险的保费将有所下调，分红险保障水平、分红水平则将进一步提升。

　　对于分红险定利率放开对保险消费者产生的实际影响，保险业内专家预测，“保监会虽暂时不会批准大量预定利率超过3.5%的分红险产品，也不大可能出现许多高保证（预定利率）低分红的产品，但分红险分红水平无疑将随新政有所提升，客户整体收益水平，保证部分（预定利率提高）加上分红部分均将出现上涨。”

　　保费及退保损失有望下调

　　熟悉分红险产品的保险消费者都知道，分红险的保费是根据预定利率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算的。由于此次新政在放开预定利率上限的同时，下调分红险附加费用率上限，因此，分红险的保费价格也有望随之下调。

　　以此前普通型和万能型人身险费率改革政策实施以后的效果来看，改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，万能型产品价格在保障程度提高的前提下保持平稳。保监会人身险部相关负责人表示，改革后，分红型产品的平均价格将下降15%左右，将释放产品活力、让保险消费者以更低的价格获得相同的保障。

　　另一方面，根据征求意见稿，此次收费上限下调主要针对分红险的平均附加费用率。例如个人分红型两全保险、年金保险的平均附加费用率上限比例，期缴和趸缴分别为15%和5%，之前的规定是18%和10%；团体分红型年金保险的平均附加费用率上限比例，分期和趸缴分别为10%和5%，而旧版相关文件的规定则是12%和8%。

　　由于分红险费用率直接与退保后能拿到多少现金价值有关，受此影响，消费者退保的预期损失也将进一步下降。业内保险精算师分析称，“此次附加费用率的变化虽说不算很大，但此项新政的监管意图很明显，就是进一步保护消费者利益，减少消费者的分红险保费支出以及退保损失。”此外，由于分红险是国内人身险最主要的险种，特别在保险代理人渠道，分红险更是主力军，该保险人士同时表示，分红险费率改革的影响力或将远超保障型寿险和万能险费率改革，分红险费改打破了过去管制条件下的价格保护，保费下降，保障水平提升将引发新一轮保费增长，也将激励保险公司创新产品和服务，倒逼保险公司改进体制机制、提高经营管理水平，通过市场的优胜劣汰机制，提升行业整体竞争能力。

　　购买不忘“五原则”

　　分红险费率改革有望促使险企进一步开发、提供质优价廉的分红险保险产品，实现产品的多样化及差异化，更好地满足客户需求。在保险消费者迎来投保利好的同时，保险理财专家也特别提醒，如有意购买分红险，除应充分了解产品本身具体的特征及条款、根据自身需求进行理性选择之外，还应注意一些技巧性原则。