上周五，黄先生提早了近一个小时回到工作岗位。这可不是平常的加班，他要为今天生日的儿子亲手做个大蛋糕。因为他儿子不但喜欢吃，而且逢人就夸父亲怎么利害，是一级点心师……

　　请了半天的假，从南海赶回广州的路上，黄先生有点感慨：一眨眼小子就14岁了，再过一年就上初中，而自己也刚好40岁步入中年。工作不稳定是最大的困惑，他已经换过10多家企业，除广州外，还转战过东莞、珠海和南海等城市。最令他担心的是，妻子所在的医院，由于电脑全面升级，前台的收款员肯定不再需要这么多人，学历低极可能成为被要求下岗的最好借口。如果妻子下岗了，家里的生活重任就压在他一个人身上，儿子的高中、大学费用，今后的养老问题。有多点积蓄就不一样……

　　瞬间，他突然想到了今年春节时买的5万元建信基金已赚了近2万元，钱生钱、理财等关键字逐渐在他脑海中浮现。

　　中意人寿广东分公司专业讲师唐珺认为，中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，既要有充足的保障以维持家庭生活品质，又需要为将来养老作资金积累，故中年人更需要及时做好全面的理财保障计划。关注健康、及时理财积累财富，以及通过保险强化保障和养老功能，是今后晚年维持高品质生活的关键。

　　关注健康积累财富，降低风险投资比例

　　唐珺认为，中年人面临着生活和工作上的双重压力，尤其在40岁以后，人的身体机能明显下降，加上体力活动少，睡眠时间短，造成免疫力下降，各种疾病的发生概率大大增加。如果健康出现问题，受影响的不仅是个人，而且还会影响到整个家庭，所以这个时候的健康理财规划犹为重要。

　　这时期的健康理财规划可以分为四部分，一是预防，通过注意饮食和经常运动来提高身体健康素质；二是定期体检，对自己的身体状况要及时知晓，并根据体检结果对生活方式做适当调整；三是购买保险，用来抵御疾病意外身故等带来的家庭风险；最后是理财，通过多渠道的投资方式让家庭的资产保值增值。

　　他解释说，步入中年是一个承上启下的时期，这个时期要把年轻时候累积财富沉淀，为自己退休生活做好打算，而此时也正好是一生中现金流入最多的时期，所以应该留足余粮，资产合理配置，为退休做好准备。

　　在资产配置方面，要综合考虑收益性、流动性、安全性等因素。中年人一般都有一定的家庭负担，应该采取稳健型的策略，在资产配置中，应把高风险理财比例降低，把年轻进取投资累积的财富沉淀下来，尽管收益率降低但稳健。例如增加债券、债券型基金、银行存款等固定收益类投资的比例，降低股票、股票型基金权益类投资的比例等。

　　在保障方面，保费总支出以总收入的10%-15%为宜，其中应该有5%-6%的保费支出应该花在健康保障上，保障范围需涵盖重大疾病、普通住院。

　　总结起来，即是高风险型投资占资产配置的30%，固定收益型投资占35%，保本型投资占20%，保险投资占15%。唐珺认为。

　　保险规划有三层，完整平衡要提神

　　解决了资产配置的问题，那保险资金又应该如何分配到家庭每个人身上呢？唐珺介绍说，中年人家庭保险规划可以分为以下三个层次：