设专项基金来筹备教育金

　　据资料统计，去美国读4年本科，所需的学费和杂费、生活费的总费用约合50万~130万元，其他国家大多比美国费用要低些。

　　先假设苏女士的儿子所需大学留学费用当前总计100万元，据了解，留学费用近些年以不低于5%/年的速度递增(考虑到外汇汇率等相关因素)，据此计算，10年后共需163万元人民币用于留学。建议苏女士可以为儿子读大学设一个专项基金，每月投入5000元，另外每年再投入6万元，年化收益率只要能达到6%，就可以在儿子17岁时备齐留学费用。每月每年分别投资主要是考虑到万一苏女士及先生有一方发生收入中断的情况，另一方应该可以继续负担起孩子留学费用的储备。此方式可以选择历史业绩好的股债平衡型基金产品。

　　建议增加意外险和寿险

　　目前商业保险的品种中尚无专门针对失业的保险，只有在社保中有失业险，金额不高且有时间限制，但此险显然无法满足苏女士对生活品质的需要。另外苏女士一家还要考虑到如有一方因病无法继续工作，所造成的失业风险。

　　如苏女士的先生再次面临暂时失业，也无需过于担心，因为苏女士一家的积蓄较为丰厚，按下述投资建议调整后，日常高品质的生活及该家庭的规划短期内不会有太大的影响。如失业状态时间较长，则建议苏女士一家适度考虑调整生活状态，比如免去请保姆的费用等。

　　此外建议苏女士及先生增加意外险及定期寿险，以防在极端的情况下对家庭资金状况产生不良的影响，进而影响家庭生活及儿子留学计划，保险金额要覆盖家庭的大额开销，如儿子的留学费用及家庭成员的部分养老生活费用。苏女士本人可考虑适度增加大病保险。

　　苏女士的买车计划在其先生工作没有变动的情况下可以满足，但若其先生的工作变动较大短期内找不到合适的工作，则建议可以考虑20万左右的小型轿车或延迟购车计划。

　　投资以稳健为主

　　苏女士一家除去现有开销及儿子留学的专项基金外，每月结余14000元，每年年终奖结余11万元，另有房产和存款近500万元。虽然没有负债但也需建立起理财的观念及习惯，减少通胀对家庭资产的影响也为以后高品质的养老生活做些准备。虽说现在股市基市低迷，但投资理财是看重长期的增长，在大经济环境向上、存款收益不抵通胀的情况下，进行理财投资配置还是很必要的。国家“十二五”规划中提到了这5年国民经济增长保持6%~8%的水平，作为个人投资者，未来8%的收益是可期的。但考虑到苏女士一家以前未接触过投资，所以不建议投资过多的品种。具体建议如下：

　　每月资金的结余——养成定投的习惯。每月结余出的资金大部分可以分别投入在2~3只绩优的股债平衡型基金中去，也可以起到强制储蓄的作用，坚持长期投资会有不小的收获。另有一小部分可以投入到低风险性高流动性的理财产品或货币基金中，短期内可以做为应急资金，长期不用积累到一定量数时可以向其他中高收益的产品转换。

　　每年的年终奖结余——可以投入到固定期限的理财产品中去。目前来看理财产品的收益会高于同等期限的存款且相对稳健。如果未来对风险的心理承受力有所增加，且市场情况好转，可以考虑分出部分资金投资中高风险的基金。

　　资产负债表中的资产——北四环边上的房产不做调整，不仅拥有一套可投资用不动产，每月的租金收入也可以抵去部分家庭开销。存款里的资金建议拿出100万元做一份稳健的信托产品或银行类固定收益理财产品，年化收益率约8%即可，期限在2~3年，这样会大大提高资产收益水平，并不会承担太多风险。剩余的50万元定期可以部分买车、部分不动以备家庭所需。先生的进口车及油画所占用的资金量并不大，苏女士可以与先生商量是否进行调整，可以请专家鉴定一下油画价值，做到心中有数。

　　理财是一种习惯，希望苏女士一家建立适合的理财方式，使生活更加美满。