投连险不适合低收入家庭不属于大众理财产品

向日葵保险网

[导读]：保障和投资本来是保险产品相辅相成的基本功能。近年来，保险公司在产品研发上偏向于投资功能，忽略了保障功能。这不仅扭曲了消费者对保险的认知，而且增加了保险公司在定价、利率和现金流等方面的风险……

　　让投连险回归保障功能

　　既然投连险只适合文化程度较高、经济条件好、风险承受力强的中高端客户群，但某些保险公司为了发展业务，将高端产品推向大众市场，把复杂产品简单化地推销给中低收入群体，引发了投连险产品退保风险。

　　保监会的《通知》在三方面对投连险销售作出了要求：首先，由银行代理销售的投连险，限制在理财中心和理财柜台，不得通过银行储蓄柜台销售。此举进一步明示了投连险的投资风险，让购买者充分认识投连险不是银行储蓄，更不是稳赚不赔；其次，在销售人员资格方面，保监会要求投连险销售人员至少有一年寿险销售经验，并获得销售资格证书，销售前接受至少40小时的专项培训；最后，要求建立客户风险承受能力识别机制，包括将银行渠道的投连险新单趸交保费限制在3万元以上，提高了投连险销售门槛。

　　同时，保监会要求保险业在2009年年报中执行三项新会计政策，即从2010年起，万能寿险和投连险将被作为投资型产品，与保障性产品进行分账核算，以鼓励保险行业全面回归“保障”功能。

　　当年，投连险在投放市场后，很多保险公司始终将其当做丰富产品线的标志，只求拥有不求业绩，遇到牛市就充满自信，盲目扩张。在很长一段时间内，投连险产品被保险公司当做提高规模保险的冲锋利器，而保费排名也成为很多保险公司考核的重要指标。在这样的背景下，即使贴钱也有保险公司愿意卖。保险业新会计准则实施后，未来投连险仅保障部分的保费可以计算入规模保费。这样的改变，自然会使保险公司对此类产品兴趣锐减。中国人寿总裁万峰就曾表示，倘若财政部落实新会计准则，中国人寿也许会停止销售投连险及万能险。