首先从家庭的资产配置情况看，110万家庭资产中有40万元银行存款、50万元国债和20万元货币市场基金，亦即在目前的较低利率时期，绝大多数资金基本放在了较低效率的投资渠道；另外从资产的流动性角度看也过于充沛，在某种程度上是以资产的收益性为代价所作出的让步，因而朱女士夫妇需要相应调整家庭资产配置以提高效率。

　　股票和股票型基金尽管属于较高风险的资产，但对于朱女士夫妇来说少量配置一些仍然是很有必要的，另外把年收入的20%追加投资在该领域，从长期跨度获得较好的收益回报。从目前的境内投资市场看，相对于房地产来说股票仍是非常便宜的，尤其是蓝筹股，已有新一轮蓄势待启动的迹象，因此当股市略有回调时不妨可以考虑投资上证50ETF、上证180ETF等基金。另外，还可以适当投资一些6个月期限以内的银行低风险理财产品，保留20万元银行存款作为家庭备用金即可，以应对刘先生的公司可能需要的流动资金需求。这样调整资产配置有助于中长期有效提高整体收益率。

　　鉴于朱女士夫妇和两个孩子只有一套自住房产，从房价约350万元市值来看，房子面积对于四口之家来说应该属于够住但不算特别宽敞。两个孩子目前一个念四年级、另一个两年级，很快都会面临小升初择校问题。建议朱女士夫妇可以考虑着手购买一套学区房，房型为两房或是一房均可，从上海的房地产调控政策来看，即便夫妇俩再购一套这样的学区房，人均面积也不会超过60平方米，不会被征收房产税。买一套学区房，可以解决两个孩子的初中升学择校问题，性价比还是很高的，而且以夫妇俩的收入水平，即便是因为二套房而被银行上浮按揭贷款利率，也不会增加什么还款压力。

　　朱女士夫妇家庭收入状况良好，不妨拿出部分资产作艺术品收藏投资，比如说350万元，不过由于朱女士夫妇都是初涉艺术品投资领域者，不建议一次把这些钱全部投资完，应细心甄选投资标的后逐步分批进行投资。艺术品投资是另类投资的一种，尽管它与资本市场关联度较低、适度配置能有助于对抗系统性风险，但毕竟它的投入较大、流动性较弱、风险也较高，因此，家庭做艺术品投资要注意把比例控制在家庭总资产的10%以内为妥。

　　保险及保障规划：先保大人

　　后保子女：意外伤害附加险、教育险

　　完善的保障是理财规划中不可或缺的一步，对于家庭保险规划来说，需要结合家庭收入情况、夫妻双方的收入占家庭总收入比例情况、不同年龄阶段、不同家庭背景情况、不同风险承受能力等各种因素进行综合考量。在生活中，每天都会遇到风险，不同的风险会给人们带来身体、心理和经济上的影响，而一些重大风险是个人和家庭经济难以承担的。风险管理就是保护个人或财产的战略安排，而最重要的风险管理方式就是保险。合理而充足的保险可以为自己的家庭提供更好的保障。一般来说，现在的单位都会被要求为员工缴纳“五险一金”，即养老保险金、医疗保险金、失业保险金、工伤保险金、生育保险金和住房公积金，其中工伤和生育保险全额由单位负责缴纳，其余“四金”单位负责缴纳一部分、个人负责缴纳另一部分。目前我国广泛推行社会保障制度，但仅仅拥有社会保险，对于一个家庭来说是远远不够的，毕竟社会保险只保不包。要想增强家庭抗风险能力，那就必须用商业保险进行补充。